9月25日下午，“第二屆清華大學五道口金融街大講堂-暨2012中國電子銀行高峰論壇”在北京舉行。此次論壇由清華大學五道口金融學院、中國金融認證中心（CFCA）、中國電子銀行網聯合主辦，以“e時代議金融”為主題，圍繞當前移動金融業(yè)最熱點話題展開探討。
論壇期間，中國工商銀行原副行長張衢對當前移動金融業(yè)最熱點話題表達了自己的見解和觀點。
以下為發(fā)言實錄：
主持人楊建群：謝謝樊司長非常務實、精彩的演講，下面一位主題演講嘉賓中國工商銀行原副行長張衢先生為大家解讀“電子銀行未來發(fā)展趨勢”，有請張先生！
張衢：各位朋友下午好！非常高興參加這次會議，這次會議主題正好是談電子銀行的，正好是我們工作內容，為社會金融服務的職責范圍。我今天報告的題目是“中國電子銀行的發(fā)展趨勢”。
中國電子銀行的啟動應該是上世紀末，我們和世界幾乎處在同一個起跑線上。所以，發(fā)展到今天，中國電子銀行在世界銀行相比較中我們并不落后，而且處于比較領先的地位。從中國電子銀行業(yè)務內容以及網上產品服務社會的客戶數量都在全球銀行業(yè)當中處于領先地位。在現階段，整個社會發(fā)展進入新的時期，在我們面臨新技術大量產生和應用以及整個社會加快向結構性轉型階段，我們來思考和規(guī)劃未來電子銀行業(yè)務的發(fā)展就非常有意義。
一、總結前十幾年以來中國電子銀行發(fā)展問題。
前十幾年來，我們基本構造起中國基本特色的電子銀行業(yè)模式和厚實的基礎，它主要表現在三個方面：
1、電子銀行成就了21世紀中國銀行業(yè)最重要的經營模式的創(chuàng)新，創(chuàng)造出了一個燦爛繽紛的虛擬銀行的服務體系，創(chuàng)新數以千計的網絡新產品，從20世紀末中國電子銀行起步開始，我們立足點非常高，一開始就指引中國銀行業(yè)積極探索互聯網技術和中國金融業(yè)相結合的方向，建立在創(chuàng)新現代金融服務方式的高起點上。短短十幾年來，中國電子銀行業(yè)務從無到有，各家銀行紛紛建立起了網上銀行、電話銀行、手機銀行、電視銀行、自助銀行等完善的電子化服務渠道，并構筑起完整的電子銀行業(yè)產品、市場、服務和風險管理體系，進入一個嶄新的階段，也開啟了中國銀行業(yè)電子化經營模式的新時代。
以工商銀行為例，工商銀行已經把大量的產品移到了電子銀行渠道，到現在為止，工商銀行的電子銀行產品總數已經超過一千個，在全行產品總數中比重已經占到了40%。電子銀行已經成為銀行核心競爭力的重要部分，充分地體現了銀行的創(chuàng)新發(fā)展能力，并在未來金融模式創(chuàng)新和發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用。
2、電子銀行緊跟中國現代化的進程，為社會提供了廣泛新穎、有效的金融服務模式的新渠道、新方式和新工具，最大程度地滿足了國民現代生活方式的需要。電子銀行最重要的熱點是它突破了時空的界限，發(fā)揮了跨地域，自在操作的優(yōu)勢，隨著產品功能不斷完善，安全性能不斷提高，它安全、便捷的功能吸引著越來越多的客戶，特別是它順應了網絡的工作方法，工作生活方式，吸引了一大批成長性的，良好的新生代客戶。
電子銀行快速發(fā)展也極大地提升了銀行客戶服務能力，改善了銀行的客戶結構和它的穩(wěn)定性，尤其是一些大集團、大公司紛紛采用了電子銀行系統(tǒng)，來管理它的系統(tǒng)財務。十年前當剛剛推行和推廣電子銀行的過程中，我們感受到的是電子銀行復雜的業(yè)務和流程客戶還比較難接受，但如今它已經成為人們生活當中不可或缺的重要的金融服務渠道。目前在工商銀行網上銀行的企業(yè)客戶已經占到全部企業(yè)客戶的60%；個人網上銀行客戶占比已經接近50%；工行門戶網站日均點擊率已經超過2500萬次。
3、電子銀行已經從根本上改變了銀行經營的基本作業(yè)模式，展示了一種從柜臺為主轉變?yōu)樽灾鸀橹鞯臉I(yè)務模式。自助業(yè)務已經越來越普及，柜員服務將引向高端、個性化、價值量更高的服務領域，如今電子銀行已經成為銀行業(yè)務作業(yè)的主渠道，不僅分流了過半以上的業(yè)務量，而且減輕了銀行在當前業(yè)務網點不足的矛盾，同時也催生了大量新的產品和新的業(yè)務模式，從而促進銀行業(yè)務結構、產品結構和收益結構的改變。
工商銀行十余年來電子銀行交易年復合增長率達到了56.9%，電子銀行核算業(yè)務量占業(yè)務總量的比重已達到了74%，也就是說3/4的業(yè)務都已經分流到電子銀行。按這樣的比例應該說在全球是不低的，當然，西方有的發(fā)達國家特別是城市可能比例更大，但由于中國國民金融交易方式對現金的依賴性和偏好性，要想進一步完全采用電子銀行方式可能性也是不大的。
這十年當中，是在一個特殊的背景下面，銀行一方面經歷了艱巨的體制轉型，大幅度地精簡冗余機構；另一方面中國城市化進程非常快，這十幾年當中中國大概1.5—2億左右農民進了城，所以使得以城市銀行業(yè)務量平均每三年左右時間要翻番，所以從這個背景下，我們如果沒有電子銀行模式的成績，有無法同步實現銀行的轉型和發(fā)展的兩大任務，當然也難以創(chuàng)造一個良好的經營效益這樣一種盈利水平。電子銀行展示未來銀行的業(yè)務方式，憑借它無紙化、低成本、高效率的模式為社會提供高效、環(huán)保、綠色金融服務當中也提升了銀行的品牌聲譽。
二、今后我們面臨著經濟轉型和發(fā)展，給今后電子銀行帶來的新機遇。
當前，我們正處于社會轉型和技術發(fā)展交替、相輔相成的過程當中：
1、從社會轉型發(fā)展來看，帶來了新的機遇，特別是中國從溫飽社會向全面小康社會發(fā)展，小康進程、城市化進程越來越快，帶來了經濟發(fā)展方式的轉變和金融結構戰(zhàn)略調整的大背景。技術的轉變也一樣，3G等移動互聯技術快速地發(fā)展，平板電腦、智能手機等新型移動終端的普及、廣泛應用，這也同樣在推進銀行業(yè)采用更新的技術來解決發(fā)展當中的許多問題。
2、從客戶壯大層面來看，它托管了電子銀行新的發(fā)展空間。一方面外部客戶對電子銀行的認知度在持續(xù)提升，為金融網絡化服務的發(fā)展，提供了一個非常堅實的基礎。截至2012年上半年，中國網民規(guī)模達到5.38億，手機網民規(guī)模達3.88億，互聯網普及率已經攀升到39.9%，網絡購物，網絡支付，網上銀行、團購等電子個人、商務應用持續(xù)走強，這些都大大地形成了電子銀行規(guī)模的基礎和廣泛需求；另一方面銀行基礎客戶群持續(xù)擴張，也為電子銀行發(fā)展提供了非常有利的條件，隨著優(yōu)質客戶的壯大和結構的調整，增強了電子銀行發(fā)展的堅實強大的客戶基礎。
3、銀行經營轉型和提升服務當中也賦予了電子銀行以新的任務，隨著利率市場化改革，金融市場發(fā)展，金融市場經營環(huán)境變化，商業(yè)銀行經營結構調整和綜合化、國際化將深入持續(xù)地推進。將發(fā)揮電子銀行在節(jié)約成本、貢獻價值、業(yè)務創(chuàng)新、功能整合以及集約化服務、網絡化營銷等方面發(fā)揮更大的作用，同時也將繼續(xù)地發(fā)揮電子銀行在分流柜臺業(yè)務方面的優(yōu)勢，促進銀行經營和服務資源的優(yōu)化配置，從而進一步提高銀行服務水平與效率。
三、未來十年電子銀行業(yè)創(chuàng)新拓展的新空間。
如果說前十年造就了電子銀行扎實的基礎，那么后十年電子銀行將開創(chuàng)歷史的輝煌，當銀行一多半業(yè)務已經轉移到電子銀行業(yè)務渠道之后，電子銀行的發(fā)展將考驗著銀行家的智慧，未來的發(fā)展戰(zhàn)略將顯得尤為重要，當今社會經濟的快速發(fā)展，電子銀行已經深入地影響到生產、生活各個領域，它的全新發(fā)展方式和體驗產生了巨大的影響力和吸引力。進一步地推動金融電子化的發(fā)展，促進電子銀行在各個領域的深入應用不僅是銀行的意愿和責任，也成為一種電子化、信息化時代的潮流。我們電子銀行業(yè)務未來可能在三個方面將取得發(fā)展。
1、移動互聯將成為電子銀行業(yè)務拓展的新引擎。
隨著3G、Wi-Fi網絡基礎設施的不斷完善，互聯網應用將走向普及，越來越多的用戶將通過手機接入享受隨時、隨地、隨身的在線服務。據最近的統(tǒng)計顯示，2012年上半年手機的數量已經首次超過臺式電腦數量，成為第一大上網終端，這種移動熱潮牽動著諸多商業(yè)銀行紛紛地加快移動服務的創(chuàng)新步伐，不斷地創(chuàng)新自身特色的銀行產品。以移動支付、手機門戶、手機銀行為代表，一系列涉及資金交易、客戶服務、營銷推薦的創(chuàng)新產品，成功地將銀行遷移到手機終端，并將成為客戶“口袋中的移動銀行”，同時移動銀行特有的位置服務和金融業(yè)務深度結合更為客戶帶來全新的產品操作體驗，銀行通過客戶準確地捕捉客戶的位置，可是眾多網點超越銀行網站和客戶手持設備定位，準確地捕捉客戶營銷、推介，鮮明的品牌傳播為客戶帶來全新的產品體驗，這是新的產品體驗。
2、云技術將為銀行產品服務開辟新的領域。
日新月異互聯網技術發(fā)展至今，云計算技術越來越成為未來金融業(yè)務發(fā)展新模式，越來越改寫當前技術格局，也必然引領當前發(fā)展新趨勢，云計算成為未來交付和使用模式，客戶通過互聯網按需、易拓展的方式獲得需要的服務，從市場趨勢看越來越多的企業(yè)、個人會將信息資源委托給云服務商進行管理，用越來越低的成本，從越多的資源改為越靈活的控制資源，銀行服務已經成為金融領域的云優(yōu)勢。工行一直在關注云技術，在兩年前最早提出了“云銀行”概念，超前地進行了技術的跟進和業(yè)務創(chuàng)新結合的思路，將云技術引入電子銀行發(fā)展之中。
未來技術看，云銀行將從提供產品向提供服務模式轉變，社會服務的金融化推動銀行不再局限自身的核心業(yè)務，從第三方服務合作，研發(fā)將愈加頻繁，銀行、政府和上述趨勢大量專業(yè)性很強，數據量很大，實時性要求很高的服務將部署在其中，電子銀行將進入嶄新的技術模式和拓展應用的天地，借助云銀行，商業(yè)銀行將以更低的成本，更便捷的方式，為客戶管理、調動全球的資源，提供獨到的個性化服務，使客戶能夠更便捷、低成本地查詢，并同步地管理賬戶、理財、資產、負債等金融信息，這又將啟動一項全新的商業(yè)模式的變革，并將引領電子銀行走向新的輝煌。
3、未來新技術應用將開啟電子銀行與客戶互動的服務模式。
目前國內商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務量占比已經普遍超過了50%，隨著互聯網、無線網、物聯網的深入融合，電子金融化程度將向深入滲透和鋪設，作業(yè)替代效應將更加明顯，極大地提高綜合社會的效能。未來商業(yè)銀行將充分地運用科技創(chuàng)新的成果，優(yōu)化創(chuàng)新更多種類，更加獨特的金融服務，使虛擬銀行更加得豐富，成本更低，效率更高，覆蓋更加得廣，而深受客戶的歡迎。
一是人工智能、語音識別技術在電話銀行中應用。自動識別、理解客戶咨詢的問題和服務的要求，這種個性化的服務將更加契合快節(jié)奏DIY的現代生活特點；
二是微博社交網絡的個性化，Web2.0平臺的應用開啟了個人互聯網時代，微電子銀行發(fā)展帶來了
全新的營銷服務理念，它要求電子銀行關注每一個客戶的感受，提供豐富的互聯網互動服務，而取得客戶的共鳴。
三是數字電視的普及和有線數字電視功能將不斷豐富，將為電視銀行出現創(chuàng)造條件，國家“三網融合”政策導向將進一步促使電視銀行業(yè)務發(fā)展，未來用戶通過任何一個互聯網、物聯網，語音終端、短信、瀏覽等互動的方式就可以輕松便捷地實現各種服務。借此，電子銀行不僅是邊界的金融服務渠道，也將成為銀行全能型的銀行功能管家。回顧過去十余年的銀行業(yè)發(fā)展，尤其工行、建行發(fā)展過程當中我們感受到非常強烈的體會，即信息技術的發(fā)展和金融業(yè)服務創(chuàng)新結合，成就了電子銀行迅速普及和繁榮的春天，也催生了電子銀行和傳統(tǒng)銀行、網絡銀行與實體銀行相輔相成，共同譜寫商業(yè)銀行發(fā)展新模式。未來電子銀行將以其強大的創(chuàng)新力，不斷地銀行經營的各個層面，各個環(huán)節(jié)不斷地滲透，全面地融合。從銀行服務視角看，電子銀行將從當前辦理交易型業(yè)務為主，轉變?yōu)楹w交易、營銷、服務全流程的金融服務主渠道，形成電子渠道和網絡渠道之間的有機配合，拓展新模式。
4、電子銀行在銀行服務綜合化、市場化、國際化進程中實現高效率、個性化。從經營管理視角看，電子銀行和商業(yè)智能技術將成為電子流程再造和優(yōu)化管理帶來新的動力。
我的匯報就到這里，謝謝大家！