各地頻發的自然災害，令不少人意識到通過保險轉嫁風險的重要性。目前，人們投保的目光聚集在車險和人身險上，主動投保家庭財產保險者寥寥。事實上，就算沒有暴雨等災害，失火、爆水管等意外事件也可能令家財損失嚴重，而保障此類風險只需要每年多花幾百元。

　　低保費，保障多

　　調查顯示，發達國家家庭財產保險的普及率高達80%，而我國目前覆蓋率還不到10%。
　　據《北京日報》介紹，家庭財產險僅僅是針對房屋及存放在固定場所的物質財產單獨投保，以避免火災、爆炸以及臺風、暴雨、雷擊、洪水等意外情況發生后的家庭財產損失。
　　家庭財產險最大的好處在于保費低廉，且投保家庭可以自己選擇費率投保。投保家庭可以根據不同費率購買不同理賠上限的室內財產損失險、室內裝潢損失險等等，而保險公司則根據固定的費率進行承保并理賠。比如你可以每月繳費10元，獲得最高索賠金額為20萬元的風險保障，或者每月繳費20元，獲得最高索賠金額50萬元的風險保障。
　　隨著家庭財產保險不斷發展完善，有的保險公司還在家庭財產保險之外附加居家安保保險（如遇到盜竊、入室搶劫的情況保險公司可以理賠）、水暖管爆裂損失險、家用電器用電安全險以及居家責任險（例如高空墜物責任險）等供投保家庭選擇，保障范圍更加廣泛。

　　保險責任內外有別

　　據《新快報》報道，廣東保險業內人士稱，家財險一般可以分為保障外部的建筑及裝修，除了房屋的結構外，還有花園、柵欄、車庫等，而另一部分保障室內的家庭財產，如家電、床上用品、服裝、家具等。例如，安聯財險的家財險產品就按此分為家居物品全險和樓宇全險。
　　也有的保險公司將內部和外部的保險責任都統一在一個家財險產品之類，但一般會按照不同的比例來分配。例如，中國平安的家財險包含了房屋、房屋裝修和室內財產三個部分的保障，若投保100萬元保額，則三者的保障限額為總保額的70%、20%、10%。一般情況下，因為火災、自然災害等造成的房屋結構、裝修及室內財產造成的損失都在賠償的范圍之內，除此之外，外界物體墜落或倒塌等原因造成室內財產損失也可以獲得賠償。
　　以某公司的100萬元家財險保額來計算（70萬元房屋保障＋20萬元房屋裝修＋10萬元室內財產），一年的保費只需要280元左右。
　　雖然家財險內外都保，但依然有部分情況或家庭財產不在普通家財險產品的承保范圍內。
　　通常情況下，下述物品不在承保范圍內的還有：金銀、首飾、珠寶、貨幣、有價證券、票證、郵票、古玩、文件、賬冊、技術資料、圖表、動植物等。“對于家電產品來說，部分公司的家財險中不承保手機、便攜式電腦等家電產品、貴重的手表等。”上述業內人士表示，不承保的原因主要是這些財產很難鑒定其實際的價值。“貴重的金銀珠寶和古董等，最好可以放到銀行保險柜等地方進行保管，一方面是更加保險，另一方面這類物品的實際價值比較難以估算，可能在理賠時產生一定的分歧。”
　　針對貴重財產，保險公司有另外的產品進行保障。“對于個人擺放在家中的貨幣、名貴字畫和鉆石等，安聯視乎個人客戶的要求額外提供擴展保障。”安聯財險相關負責人表示。而也有保險公司表示，可以承保“置于保險單中載明地點的金銀、珠寶、玉器、首飾”的保險責任，但賠償額度是認定損失的10％－20％左右。

　　合理確定投保金額

　　家財險等財產險是以被保險標的的價值為承保和理賠基礎的，因此并非投保的保額越高，能獲得的賠償就越多。專家提醒，在投保相關產品時，客戶要根據自身實際需求選擇產品，切不可貪多，或在多家保險公司就同一事項同時投保。
　　據《國際金融報》報道，根據我國保險法的相關規定，若同一保險標的向兩家以上保險公司投保，且保險金額總和超過保險價值的則屬于重復投保，一旦發生保險事故，各保險公司賠償保險金的總和不得超過保險價值，各保險公司將按照投保人在各家保險公司的投保比例進行賠付。同時，蘇黎世保險專家也提示：房屋和家居財物的保額并非越高越好，保險公司將在保險標的的保險價值或實際價值的范圍內依據實際損失金額進行賠償，超過部分的保額是無效的。
　　《新快報》就此舉例稱，假設投保家財險時，一臺電視投保的金額5000元，如果遇到災害被損毀時的市場同型號產品價格為3000元，那么最高的理賠金額也只有3000元。而且即便你購買了多份家財險，最后也要按照實際損失理賠，賠付金額不能累加。
　　但如果保額低于實際價值，也會在理賠時遭遇損失。例如，房屋的實際價值為100萬元，但如果投保時只購買了40萬元的保額，如果最終遭遇火災定損為10萬元，但最終可以獲得的賠償為10*（40／100）＝4萬元。

    （李會平對本文亦有貢獻）

　　理賠：及時報案 留好發票

　　關于家財險理賠，一旦有保險事故發生，應立即將受損情況告知保險公司，積極配合保險公司人員上門查勘損失情況。
　　據《解放日報》報道，投保人應拍下現場照片備案，同時準備好保單、財產損失清單、發票、物業部門的證明等文件。諸如暴雨、雷電等造成的財產損失,必要時候還應當注意提供當時的天氣情況證明。
　　“理賠所需的資料因應不同事故原因而有所不同。”安聯財險的保險專家在接受《新快報》采訪時表示，保險公司為確認保險事故的性質、原因、受損程度等，會要求客戶提供本次事故相關的證明文件，如被盜時的公安證明等以及使用暴力手段破壞門窗而入的照片；或者受損物品維修，維修的報價和維修費用的相關發票等。
　　有媒體援引理財專家的話特別提醒，家財險屬于簡易險種，不需要在投保前提供房屋價值證明、電器購買發票等依據，是由投保人根據投保價值總額，自主考慮選擇合適的保額。不過，這也不意味著，不需要保存這些單據，選擇購買一份“家財險”保戶一定要注意的是，投保財物的發票平時一定要留存好，這樣發生賠償時就能便于索賠。