經(jīng)濟(jì)參考網(wǎng)

記者宋振平/攝

受國(guó)際經(jīng)濟(jì)萎靡等因素影響，我國(guó)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境持續(xù)惡化：外需不足、勞動(dòng)力成本上升、原材料能源價(jià)格不穩(wěn)定、融資困難。而與大企業(yè)相比，由于缺少抵押物等原因，小企業(yè)想直接從銀行獲得信用貸款幾無可能，他們必須通過各種方式“曲線救火”，而這種貸款的曲線有逐漸拉長(zhǎng)之勢(shì)。
　　《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者近日在廣東、浙江、陜西、遼寧、內(nèi)蒙古等地采訪發(fā)現(xiàn)，中小企業(yè)身處產(chǎn)業(yè)鏈條中利潤(rùn)率最低的環(huán)節(jié)，卻付出最高昂的融資成本。面對(duì)經(jīng)濟(jì)寒流，不少小企業(yè)正徘徊在盈虧平衡線上，在無力抑制剛性成本上漲的情況下，融資難或成為壓死它們的“最后一根稻草”。

　　“曲線救火”導(dǎo)致融資難融資貴

　　“我去問過，最便宜的郵儲(chǔ)銀行貸款利率也要超過十個(gè)點(diǎn)。銀行有很多霸王條款，借你100萬元，拿到手最多80萬元，20萬元要買商業(yè)險(xiǎn)或其他理財(cái)產(chǎn)品。商業(yè)險(xiǎn)可以提前兌換出來，但費(fèi)用照付。”佛山市磚一陶瓷總經(jīng)理劉海威對(duì)記者說。

　　佛山市磚一陶瓷總經(jīng)理劉海威，年后屢次聽到周邊地區(qū)有老板“跑路”，而這多半與民間高利貸相關(guān)。“我們做貿(mào)易最需要現(xiàn)金流，如果四五個(gè)月貨沒有流動(dòng)起來，現(xiàn)金馬上斷流。”他說，急需資金如果從民間借高利貸，無異吃“慢性毒藥”，但從銀行貸款談何容易？　
　　記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，小企業(yè)想直接從銀行獲得信用貸款幾無可能，他們必須通過各種方式“曲線救火”。這種貸款的曲線方式主要有以下幾種：
　　第一種是借助擔(dān)保公司，按貸款額付出最低2%的年擔(dān)保費(fèi)率，這是大多數(shù)小企業(yè)從銀行獲貸都需通過的一關(guān)。
　　第二種是從小額貸款公司間接獲得銀行貸款。到去年底全國(guó)小貸公司達(dá)到4282家，貸款余額超過3900億元，這確實(shí)使不少小企業(yè)的貸款更為方便快捷，但同時(shí)，不少小貸公司從銀行融資轉(zhuǎn)貸，轉(zhuǎn)手之后利率即大幅上升。銀行省心、小貸公司從中獲利，受苦的只能是小企業(yè)。國(guó)家設(shè)立小額貸款公司的初衷，是鼓勵(lì)他們面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)。但當(dāng)前許多小貸公司的單筆貸款余額不斷擴(kuò)大，中國(guó)扶貧基金會(huì)小額信貸部主任劉冬文透露，他在有的省份調(diào)研小貸公司發(fā)展情況時(shí)發(fā)現(xiàn)，小貸公司的平均單筆貸款余額有逐漸增高之勢(shì)，不少小貸公司的平均單筆貸款金額已超過700萬元，說明小貸公司的客戶本來完全可被大銀行直接覆蓋。
　　第三種是以開具承兌匯票方式給企業(yè)融資。一位省級(jí)分行的業(yè)務(wù)經(jīng)理對(duì)記者說，這種辦法被許多銀行采用，銀行通常要求貸款者先存一筆相應(yīng)數(shù)額的存款，然后再給企業(yè)開具承兌匯票，而承兌匯票的額度可能要大大超過企業(yè)所需的額度，企業(yè)從其他銀行貼現(xiàn)時(shí)要付出更多的財(cái)務(wù)成本。
　　其實(shí)，小企業(yè)貸款過程的高成本絕不僅在金融系統(tǒng)。遼陽銀行副行長(zhǎng)張清洋向記者透露，小企業(yè)貸款在銀行外的收費(fèi)彈性很大：貸款房產(chǎn)公證要收費(fèi)，一個(gè)貸款項(xiàng)目收費(fèi)5000元也算正常；會(huì)計(jì)師事務(wù)所的一個(gè)審計(jì)報(bào)告要收不止四五萬元；產(chǎn)權(quán)交易大廳他項(xiàng)權(quán)利登記證一個(gè)小紅本就得收500元……
　　這些因素的疊加，直接導(dǎo)致中小企業(yè)普遍面臨融資難、融資貴。浙江省中企業(yè)局局長(zhǎng)高鷹忠說，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普遍對(duì)中小企業(yè)實(shí)行基準(zhǔn)利率上浮30%至50%的政策，再加上補(bǔ)償性余額、存款回報(bào)，搭售相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品、支付財(cái)務(wù)中介費(fèi)用等，中小企業(yè)的貸款綜合成本超過14%，接近甚至超過銀行基準(zhǔn)利率的兩倍。2011年，浙江規(guī)模以上工業(yè)中小企業(yè)利息凈支出同比增長(zhǎng)41.26%，增幅較上年同期提高16.1個(gè)百分點(diǎn)。微小企業(yè)利息支出同比增長(zhǎng)47.19%，比大、中型企業(yè)分別高出26.8個(gè)和11.7個(gè)百分點(diǎn)。

　　中小企業(yè)貸款操作“外松內(nèi)緊”

　　《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者在采訪過程中發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)商業(yè)銀行都開設(shè)了專門的中小企業(yè)部和中小企業(yè)服務(wù)中心，許多銀行在額度分配、人員配備上也都給中小企業(yè)貸款有所傾斜。不過，雖然監(jiān)管部門對(duì)中小企業(yè)寬松信貸的信號(hào)明確，但各銀行在中小企業(yè)貸款操作過程中仍是“外松內(nèi)緊”。

　　近年來，針對(duì)中小企業(yè)融資難問題，監(jiān)管部門不斷出臺(tái)相關(guān)改革舉措。銀監(jiān)會(huì)銀行二部副主任、小企業(yè)金融服務(wù)辦公室張金萍介紹，近年來，銀監(jiān)會(huì)讓銀行拿出一部分資源考核對(duì)小企業(yè)的服務(wù)，并針對(duì)銀行市場(chǎng)定位均同化的現(xiàn)象，要求股份銀行和城市銀行根據(jù)自身立足城市和定位進(jìn)行轉(zhuǎn)型，不要盲目爭(zhēng)大客戶、大項(xiàng)目。在監(jiān)管指標(biāo)上，包括資本金、存貸比、發(fā)金融債，對(duì)一些風(fēng)險(xiǎn)管控比較好、管理比較好、做中小企業(yè)比例比較高的銀行有較多扶持，鼓勵(lì)這些銀行進(jìn)一步向縣域、大的集鎮(zhèn)等方面發(fā)展；并要求在中小企業(yè)貸款增量不能低于上一年，增速不能低于其它貸款指數(shù)。
　　“銀監(jiān)局放松了對(duì)中小企業(yè)信貸的不良率考核，但我們銀行內(nèi)部的員工都知道，行里對(duì)中小企業(yè)的不良貸款的容忍度為零。”遼寧省一位省級(jí)分行的從業(yè)人員對(duì)記者說。
　　“我們是上市公司，首先要求有業(yè)績(jī)。只要小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心有一筆不良貸款，經(jīng)手放貸的責(zé)任人就得停止其他業(yè)務(wù)，先得去收貸，要收不上來，全中心的所有員工職位和收入可能都受影響。”沈陽一家商業(yè)銀行支行從事小貸業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)經(jīng)理說。
　　長(zhǎng)安銀行行長(zhǎng)毛亞社認(rèn)為，監(jiān)管部門雖放松了對(duì)中小企業(yè)的貸款容忍度，但由于沒有具體的實(shí)施細(xì)則和免責(zé)條款，所以銀行對(duì)小企業(yè)貸款仍很審慎。
　　在這種情況下，不少國(guó)有大銀行雖然在額度上給中小企業(yè)貸款有所傾斜，但因人員配備和技術(shù)手段無法達(dá)到監(jiān)管要求，貸款發(fā)放并不順暢。沈陽一家商業(yè)銀行支行的業(yè)務(wù)經(jīng)理向記者透露，他們部門小企業(yè)貸款的額度任務(wù)去年就沒有完成，今年更不樂觀。
　　大銀行的資金難以迅速有效補(bǔ)給中小企業(yè)，有的需要層層轉(zhuǎn)手再貸給中小企業(yè)；而在服務(wù)小微企業(yè)方面有天然優(yōu)勢(shì)的地方小法人金融機(jī)構(gòu)，因存款來源渠道和組織能力相對(duì)處于劣勢(shì)，服務(wù)小微企業(yè)能力不足。
　　而以理財(cái)產(chǎn)品、信托、委托貸款甚至民間借貸等形式所代表的社會(huì)融資“脫媒化”進(jìn)程持續(xù)甚至加速，從而進(jìn)一步削弱存款派生能力。當(dāng)前各地存款增速下降，直接導(dǎo)致貸款規(guī)模受到影響，而最受傷的自然又是中小企業(yè)。而中小金融機(jī)構(gòu)在貸款規(guī)模上相比大銀行受影響更多，加重了中小企業(yè)的失血。

　　各路資金“搶灘”新型金融機(jī)構(gòu)

　　伴隨著國(guó)家政策的推動(dòng)、中小企業(yè)融資需求旺盛，我國(guó)各地村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)和準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅猛，在一定程度上起到了民間資本“蓄水池”的作用，同時(shí)緩解中小企業(yè)融資難的問題。

　　銀監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，截至2011年底，我國(guó)共批準(zhǔn)組建村鎮(zhèn)銀行726家，村鎮(zhèn)銀行目前在我國(guó)呈現(xiàn)“遍地開花”的局面，不僅國(guó)有大銀行積極發(fā)起組建，而且一些地方銀行甚至外資銀行也參與其中。
　　與村鎮(zhèn)銀行相比，小額貸款公司的發(fā)展速度更快。中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2011年底我國(guó)小額貸款公司數(shù)量達(dá)4282家，而在2010年這一數(shù)字僅為2614家，短短一年間增加了1668家。
　　在民間資金聚集的內(nèi)蒙古自治區(qū)鄂爾多斯市，目前開業(yè)的小額貸款公司達(dá)95家，總注冊(cè)資本為127億元，單個(gè)公司最高注冊(cè)資本達(dá)25億元。由于小額貸款公司的申請(qǐng)數(shù)量太多，為確保質(zhì)量，當(dāng)?shù)剡€提高了成立小額貸款公司的資金門檻，其中主城區(qū)東勝區(qū)的資金門檻達(dá)8000萬元。
　　鄂爾多斯市金融辦副主任趙光榮說，小額貸款公司等準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)近幾年大量涌現(xiàn)，原因是中小企業(yè)等對(duì)資金需求日益旺盛，國(guó)家放寬了民間資本進(jìn)入金融業(yè)的政策；許多民間資本看好經(jīng)營(yíng)小額貸款公司的利潤(rùn)空間，也紛紛進(jìn)入這一行業(yè)。
　　雖然新型金融機(jī)構(gòu)和準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)正成為頗受小微企業(yè)歡迎的融資平臺(tái)，但其發(fā)展過程中也存在一些問題。
　　首先是各路資金“搶灘”導(dǎo)致“泥沙俱下”。由于看好小額貸款公司的盈利前景，國(guó)內(nèi)目前掀起了一股設(shè)立小額貸款公司的熱潮，就連一些上市公司也發(fā)起或參與設(shè)立小額貸款公司，而一些民間資本為擠進(jìn)小額貸款公司的門檻，不惜違規(guī)操作。
　　記者在內(nèi)蒙古包頭市采訪時(shí)了解到，該市專門有人提供短期借貸資金，供一些企業(yè)和個(gè)人用于注冊(cè)小額貸款公司驗(yàn)資使用，待注冊(cè)完成后再抽回資金并收取高額利息。這種使用“過橋”借貸資金注冊(cè)的小額貸款公司的質(zhì)量令人擔(dān)憂。
　　一些被調(diào)控行業(yè)的企業(yè)借設(shè)立小額貸款公司之機(jī)轉(zhuǎn)移資金的傾向也值得關(guān)注。在陜西省富平縣，記者了解到正在申請(qǐng)報(bào)批的多家小額貸款公司中，就有兩家是由本地的房地產(chǎn)公司申請(qǐng)?jiān)O(shè)立。當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)部門表示，這與房地產(chǎn)行業(yè)近期的不景氣有關(guān)。
　　其次是各地對(duì)于新型金融機(jī)構(gòu)和準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管普遍存在標(biāo)準(zhǔn)不一、監(jiān)管不力、意識(shí)不強(qiáng)的問題，導(dǎo)致部分村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司缺乏有效監(jiān)管，小額貸款公司、擔(dān)保公司違規(guī)參加民間借貸和非法集資的現(xiàn)象屢有發(fā)生。