在銀行的各項(xiàng)收費(fèi)項(xiàng)目中，同行異地取款手續(xù)費(fèi)是消費(fèi)者關(guān)注度比較集中、意見比較大的銀行收費(fèi)項(xiàng)目之一。
湖北武漢的鄧先生過年期間到仙桃探親，需要用自己的銀行卡取一萬元錢，由于以前聽說過異地跨行取款會(huì)收很高的手續(xù)費(fèi)，鄧先生還特意選擇了同一家銀行取了這筆錢。“取了一萬塊錢，扣了一百塊錢”。
王先生由于工作需要到花旗銀行的一家服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，要求打印從2007年11月到2011年9月的對賬單�；ㄆ煦y行的工作人員按照王先生的要求，為其打印了47個(gè)月總共96頁的對賬單，然而工作人員稱這項(xiàng)服務(wù)是需要收費(fèi)的，而收取費(fèi)用的數(shù)額讓王先生大吃一驚。96張花了4200塊錢，應(yīng)該是40多塊錢，44塊錢一張A4紙。
共同打造高質(zhì)量的生活，歡迎收看《每周質(zhì)量報(bào)告》。銀行收費(fèi)問題是近年來公眾關(guān)注的熱點(diǎn)問題。有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前我國銀行業(yè)的收費(fèi)項(xiàng)目達(dá)到3000多種，在7年左右的時(shí)間里增加了10倍之多。在這些吸引人們眼球的數(shù)字背后，是公眾對不少銀行不合理收費(fèi)現(xiàn)象的不滿。就在今年的2月10日，銀監(jiān)會(huì)、人民銀行、國家發(fā)改委對外發(fā)布了《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法(征求意見稿)》，并開始公開征求意見，希望通過這個(gè)管理辦法約束銀行的不合理收費(fèi)行為。那么，這個(gè)管理辦法的出臺(tái)到底能起到什么樣的作用呢？來看今天的記者調(diào)查。
今年年初，銀監(jiān)會(huì)就向各家商業(yè)銀行下發(fā)了整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知，對商業(yè)銀行的違規(guī)收費(fèi)進(jìn)行專項(xiàng)整治活動(dòng)，銀監(jiān)會(huì)要求各家銀行在3月底之前出具自查報(bào)告，銀監(jiān)會(huì)隨后還將對銀行進(jìn)行檢查。
隨后，2月10日，銀監(jiān)會(huì)、人民銀行和國家發(fā)改委共同起草的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法(征求意見稿)》對外發(fā)布，并公開征求意見。據(jù)了解，這個(gè)管理辦法一旦出臺(tái)，將取代2003年公布實(shí)施的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》。
經(jīng)過調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)，無論是消費(fèi)者還是業(yè)內(nèi)專家，多數(shù)人都認(rèn)為這次征求意見的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》比正在施行的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》，已經(jīng)有了很大進(jìn)步。
郭田勇，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師，中國銀行業(yè)研究中心主任。
中央財(cái)大中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇：
對于一些基礎(chǔ)性的收費(fèi)項(xiàng)目，什么叫基礎(chǔ)性項(xiàng)目？就是跟廣大群眾的利益緊密相聯(lián)的這些收費(fèi)項(xiàng)目，要由國家來進(jìn)行價(jià)格管理，給出國家的可以進(jìn)行指定價(jià)格，或者指導(dǎo)性價(jià)格，把價(jià)格控制住。
在2003年發(fā)布實(shí)施的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》中，第六條規(guī)定：商業(yè)銀行價(jià)格分別實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)和市場調(diào)節(jié)價(jià)。而在新的管理辦法中，在此基礎(chǔ)上增加了政府定價(jià)的項(xiàng)目；并且對政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)和市場調(diào)節(jié)價(jià)的制定、調(diào)整的程序等內(nèi)容進(jìn)行了更為詳細(xì)的規(guī)定。
中央財(cái)大中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇：
同時(shí)，還完善了一套銀行收費(fèi)的價(jià)格管理程序，比如說銀行擬開出一些收費(fèi)項(xiàng)目以后，怎么樣向主管部門提出申請？公示時(shí)候是怎么樣一個(gè)公示程序？消費(fèi)者如果說有疑問的時(shí)候，可以向誰誰誰怎么進(jìn)行投訴？進(jìn)行反饋，把整個(gè)這一套價(jià)格管理程序做的完善。
在記者調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)者對于新的管理辦法中的這些進(jìn)步之處普遍表示歡迎，但是對于這些規(guī)定是否能真正遏制銀行不合理收費(fèi)的現(xiàn)象卻表示擔(dān)憂。
在銀行的各項(xiàng)收費(fèi)項(xiàng)目中，同行異地取款手續(xù)費(fèi)是消費(fèi)者關(guān)注度比較集中、意見比較大的銀行收費(fèi)項(xiàng)目之一。
湖北武漢的鄧先生過年期間到仙桃探親，需要用自己的銀行卡取一萬元錢，由于以前聽說過異地跨行取款會(huì)收很高的手續(xù)費(fèi)，鄧先生還特意選擇了同一家銀行取了這筆錢。
鄧先生：
因?yàn)橐郧皼]有在異地取過款，這一次屬于試了一下，發(fā)現(xiàn)扣的錢這么多，還有點(diǎn)超出我的想象。我取了一萬塊錢，扣了一百塊錢。
鄧先生告訴記者，他對于同一家銀行異地取款手續(xù)費(fèi)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)定得如此之高，非常不理解，他認(rèn)為這項(xiàng)收費(fèi)很不合理。
鄧先生：
從平時(shí)武漢到仙桃的長途汽車的票價(jià)一般是三十塊錢，我覺得這一百塊錢的話，足夠我往返一次，也還能節(jié)約四十塊錢。
記者走訪了多位關(guān)注銀行收費(fèi)問題的業(yè)內(nèi)專家，專家普遍認(rèn)為，銀行針對同行異地取款收取手續(xù)費(fèi)，理由并不充分。
中央財(cái)大中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇：
這個(gè)就在各家銀行在內(nèi)部的管理協(xié)調(diào)上，可能會(huì)有一塊成本，結(jié)果這個(gè)成本就轉(zhuǎn)嫁到它的外部去了，按理說，如果作為同一家銀行，這個(gè)成本應(yīng)該是為零的。所以我們講，這塊是可以取消。
然而，就是這樣不合理的收費(fèi)項(xiàng)目，在正在征求意見的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》中并沒有被取消，有專家認(rèn)為，管理辦法應(yīng)該進(jìn)一步細(xì)化和明確，銀行收費(fèi)政府定價(jià)和政府指導(dǎo)價(jià)的調(diào)整范圍等相關(guān)問題，才能真正解決銀行不合理收費(fèi)的現(xiàn)象。
北京市高警兵律師事務(wù)所副主任律師郝萍：
這次管理辦法當(dāng)中，對于政府定價(jià)和政府指導(dǎo)價(jià)，規(guī)定還是過于籠統(tǒng)了，而且范圍太窄，特別是對于近幾年來，消費(fèi)者多次提意見的，比如說小額賬戶管理費(fèi)，還有同行異地的取款的費(fèi)用，以及短信通知費(fèi)用等等。那么這些在這次管理辦法當(dāng)中沒有涉及到，也沒有任何體現(xiàn)。
與此同時(shí)，專家還指出，銀行收費(fèi)市場調(diào)節(jié)價(jià)的制定程序也存在一些問題，這也給銀行不合理收費(fèi)的出現(xiàn)留下了可乘之機(jī)。
北京市高警兵律師事務(wù)所副主任律師郝萍：
現(xiàn)在這個(gè)辦法當(dāng)中，對于市場調(diào)節(jié)價(jià)，卻不需要征求消費(fèi)者意見。那么這一塊兒，可能是需要繼續(xù)完善的一個(gè)部分，因?yàn)殂y行所有的收費(fèi)都是關(guān)系到人民群眾切身利益的。那么市場調(diào)節(jié)價(jià)這一塊兒，也應(yīng)該有一個(gè)聽證程序，要去征求消費(fèi)者的意見。
在進(jìn)一步調(diào)查中記者還發(fā)現(xiàn)，在正在征求意見的管理辦法中，沒有對銀行收費(fèi)的制定和形成機(jī)制這一根本問題進(jìn)行規(guī)范。專家告訴記者，銀行收費(fèi)的制定通常有價(jià)值分成法和成本核算法。而我國的商業(yè)銀行普遍采用的收費(fèi)制定方法都是成本核算法。
中央財(cái)大金融法研究所所長黃震：
目前來看，它是以成本法在制定它的價(jià)格，也就是說，我要花多少錢，所以我要從消費(fèi)者那邊收多少錢。但這個(gè)賬現(xiàn)在消費(fèi)者就想了解清楚，究竟你這些錢是不是應(yīng)該我來掏？你這些人員工資是不是合理？你這個(gè)采購是不是需要等等，這筆投資如果損失了，是不是應(yīng)該由我來承擔(dān)，等等這些問題是應(yīng)該讓消費(fèi)者有一個(gè)明明白白的成本價(jià)目單。
專家在進(jìn)一步分析過程中指出，比成本核算法更為科學(xué)的方法是價(jià)值分成法，如果銀行能采用這種方法計(jì)算，對于有效解決銀行不合理收費(fèi)的現(xiàn)象會(huì)有積極作用。
中央財(cái)大金融法研究所所長黃震：
可以用一種價(jià)值分成法，你為客戶創(chuàng)造了多少價(jià)值，然后客戶給你一個(gè)分成，這個(gè)利潤的分成。如果是采用這種方式那么消費(fèi)者的話語權(quán)就會(huì)大大提高，你從金融消費(fèi)者那里得到什么？是要靠你為金融消費(fèi)者創(chuàng)造了什么，所以這個(gè)機(jī)制也就很自然，一個(gè)平等的協(xié)商機(jī)制。
正在征求意見的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法(征求意見稿)》的進(jìn)步，無疑是值得肯定的，但是更為引人關(guān)注的，是這個(gè)征求意見稿中還有諸如政府定價(jià)和政府指導(dǎo)價(jià)的范圍、市場調(diào)節(jié)價(jià)的制定機(jī)制等關(guān)鍵問題，沒有得到有效解決。在進(jìn)一步調(diào)查過程中，我們發(fā)現(xiàn)征求意見稿中的另外一個(gè)重要變化，就是著重強(qiáng)調(diào)了銀行對于收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的告知義務(wù)，那么這種變化又能給消費(fèi)者帶來什么好處，對于解決銀行不合理收費(fèi)的問題又能起到多大的作用呢？
北京的王先生2011年10月的一天，由于工作需要到花旗銀行的一家服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，要求打印從2007年11月到2011年9月的對賬單�；ㄆ煦y行的工作人員按照王先生的要求，為其打印了47個(gè)月總共96頁的對賬單，然而工作人員稱這項(xiàng)服務(wù)是需要收費(fèi)的，而收取費(fèi)用的數(shù)額讓王先生大吃一驚。
王先生代理律師陳紹森：
打印了一共47個(gè)月，那么47個(gè)月，按銀行的說法是每份一百塊錢，按他的理解是一個(gè)月一百塊錢，4700塊錢。當(dāng)時(shí)經(jīng)過溝通以后，他必須最少要交4200塊錢，在無奈情況下，王先生只能繳納了這個(gè)4200塊錢。那么所打印的對賬單，A4紙一共是打印出了，數(shù)了一數(shù)大概是96張，一共是96張，所以這個(gè)96張花了4200塊錢，應(yīng)該是40多塊錢，44塊錢一張A4紙。
王先生認(rèn)為，花旗銀行收取對賬單打印費(fèi)的行為沒有法律依據(jù)，屬于霸王條款。而讓王先生感到更為不解的是，在當(dāng)初開戶的時(shí)候，工作人員并沒有告知他有對賬單打印費(fèi)這項(xiàng)收費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目，在開戶之后的4年左右時(shí)間里，也沒有收到銀行的任何形式的關(guān)于收取對賬單打印費(fèi)的通知。
王先生代理律師陳紹森：
在營業(yè)廳里面，王先生并沒有看到銀行在明顯的地方，或者電子屏上，沒有顯示關(guān)于收費(fèi)用這一方面的一些公告方式。作為花旗銀行在修改合同條款，或者在修改價(jià)格的時(shí)候，它應(yīng)該取得，至少應(yīng)該取得消費(fèi)者的同意，因?yàn)橄M(fèi)者畢竟是合同的一方。
專家認(rèn)為，商業(yè)銀行存在的這種收費(fèi)事先不告知的情況目前還比較普遍，而這種現(xiàn)象的存在在一定程度上影響了消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)。
中國消費(fèi)者協(xié)會(huì)副會(huì)長劉俊海：
那么現(xiàn)在的問題是，一，不該收的收了，第二個(gè)應(yīng)當(dāng)告知的沒有告知，而且是持續(xù)在收取，消費(fèi)者有時(shí)候就蒙在鼓里。一，我們倡導(dǎo)銀行不收費(fèi)，第二，如果執(zhí)意要收費(fèi)的話，要征求消費(fèi)者意見。第三，在消費(fèi)者同意收取的情況下，要尊重人家的知情權(quán)和選擇權(quán)。
在《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法(征求意見稿)》中，專門設(shè)置了一章內(nèi)容對銀行收費(fèi)明碼標(biāo)價(jià)，也就是銀行的告知義務(wù)等問題進(jìn)行了詳盡規(guī)定。其中第十九條明確規(guī)定：商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格應(yīng)嚴(yán)格實(shí)行明碼標(biāo)價(jià)制度。商業(yè)銀行應(yīng)在其網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)站等采用多種方式及時(shí)公布實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)和市場調(diào)節(jié)價(jià)的服務(wù)項(xiàng)目、價(jià)格水平和適用對象，所標(biāo)示的價(jià)格應(yīng)當(dāng)相互吻合，真實(shí)一致。專家普遍認(rèn)為，征求意見稿對于銀行收費(fèi)的公示內(nèi)容、告知形式等問題進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定，是這次管理辦法的一個(gè)比較明顯的進(jìn)步。
專家同時(shí)指出，比公示更為重要的是，在銀行收費(fèi)價(jià)格制定過程中，就應(yīng)該更充分地聽取消費(fèi)者的意見，尊重消費(fèi)者的意愿。
中央財(cái)大金融法研究所所長黃震：
但是消費(fèi)者來說，依然處在一個(gè)尷尬的地位。我要求你公示，目的不僅僅是要讓我知道，而實(shí)際上我知道得很明白，和是不是覺得合理？如果我知道了，但是我明明知道不合理還不得不接受。那么這種公示的價(jià)格就是霸王合同，就是不合理的。
在采訪過程中，業(yè)內(nèi)專家之間的一個(gè)爭論引起了記者的注意。有專家認(rèn)為，僅僅依靠以《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》為代表的法律法規(guī)的出臺(tái)，以及加強(qiáng)行政監(jiān)管力度等方法，無法徹底解決銀行不合理收費(fèi)的問題，專家認(rèn)為導(dǎo)致銀行不合理收費(fèi)問題難以解決的根本原因，是由于目前我國銀行業(yè)的市場競爭還不夠充分。
中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇：
所以其實(shí)我們一直認(rèn)為，銀行收費(fèi)問題真正解決，其實(shí)要靠什么呢？一個(gè)就是要未來進(jìn)一步來降低準(zhǔn)入，鼓勵(lì)競爭。銀行業(yè)競爭要不斷充分，只有競爭充分以后，你定出價(jià)格高，各家銀行競爭很充分，你定出價(jià)格高，你是沒有消費(fèi)者的。你未來是一定要靠這種方式來解決。
而更多的專家認(rèn)為，在目前我國銀行業(yè)市場競爭還不充分的現(xiàn)實(shí)情況面前，只有加大行政監(jiān)管力度，細(xì)化法律法規(guī)，才能更好地保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。
中央財(cái)大金融法研究所所長黃震：
如果市場是充分競爭的，也就是說是市場化的，那么就應(yīng)該由市場來決定它的價(jià)格。如果一個(gè)市場是壟斷的，那么或者說是由政府管制下的，那么政府在中間有相當(dāng)大的影響力。那么你擺不開政府的影響，而銀行事實(shí)上就是一種特許行業(yè)，不是說任何一種市場主體想進(jìn)入就可以進(jìn)入。提供服務(wù)的主體的量，質(zhì)量、數(shù)量都是跟壟斷有一定的聯(lián)系，這就是一種行政壟斷，所以銀行的服務(wù)價(jià)格必然要受到政府的影響和應(yīng)該得到政府的批準(zhǔn)。那么在這個(gè)情況下，我認(rèn)為用加大政府在這個(gè)中間的監(jiān)管力度是目前情況下，必要的方式。
綜合各方面專家的觀點(diǎn)來看，對于《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法(征求意見稿)》的評價(jià)主要集中在三個(gè)方面：第一就是與以往的有關(guān)商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格相關(guān)規(guī)定相比，這個(gè)管理辦法的規(guī)定更加細(xì)致，也更加有效；第二點(diǎn)，這個(gè)管理辦法由于還處在征求意見階段，因此還有一些不完善的地方，需要進(jìn)一步改進(jìn)和完善；第三就是單單靠這一個(gè)管理辦法，無法徹底解決銀行不合理收費(fèi)的現(xiàn)象，還需要主管部門進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管措施和監(jiān)管力度，保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。好，感謝收看《每周質(zhì)量報(bào)告》，下周同一時(shí)間再見。