隨著物價(jià)居高不下，普通投資者寄望于理財(cái)產(chǎn)品能夠跑贏CPI，紛紛購買了各類銀行理財(cái)產(chǎn)品。但《金融投資報(bào)》記者經(jīng)過連日來的調(diào)查和梳理發(fā)現(xiàn)：不少銀行工作人員強(qiáng)推網(wǎng)銀、捆綁銷售理財(cái)產(chǎn)品、隱瞞投資風(fēng)險(xiǎn)、推銷信用卡、售賣基金……生硬推銷、死纏爛打，讓市民感嘆銀行業(yè)務(wù)員賣產(chǎn)品為啥比保險(xiǎn)推銷員有過之而無不及？
超16萬億！這是銀行2011年發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品所募集資金的總數(shù)。根據(jù)資訊統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2011年銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量突破2萬款，同比增長(zhǎng)97％。本質(zhì)上，銀行理財(cái)產(chǎn)品變得豐富對(duì)老百姓來說是好事，然而在實(shí)際操作中，被投資者譽(yù)為“安全的銀行理財(cái)”也會(huì)露出兇險(xiǎn)的一面：渣打銀行澳元理財(cái)產(chǎn)品虧損95％，被網(wǎng)友稱之為“絞肉機(jī)”；建行產(chǎn)品到期莫名蒸發(fā)近1％收益，被戲稱為“吸金黑洞”……
在調(diào)查中《金融投資報(bào)》記者發(fā)現(xiàn)，不少銀行業(yè)務(wù)員為實(shí)現(xiàn)銷售，采用各種手段誘使客戶購買理財(cái)產(chǎn)品、基金、保險(xiǎn)等，及至產(chǎn)品出現(xiàn)虧損消費(fèi)者才發(fā)覺，而往往因?yàn)殇N售時(shí)銀行員工的“承諾”多為口頭，難以留存證據(jù)，不少消費(fèi)者只能“自認(rèn)倒霉”。
理財(cái)經(jīng)理是“大忽悠”？
近日，有媒體報(bào)道，在某銀行的“理財(cái)建議”下，77歲的林老太原打算用作存款的數(shù)十萬元先后“變臉”成了基金、保險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品。最為離奇的是，銀行“忽悠”老太太購買的投資連結(jié)險(xiǎn)，不僅毫無保底，且投保年齡竟是“出生滿60天至65周歲”！
據(jù)悉，銀行客戶經(jīng)理游說林老太將儲(chǔ)蓄的48萬多購買了41.7萬的基金和5萬元的分紅險(xiǎn)。此后半年，銀行“幫”老太太贖回41.7萬基金，轉(zhuǎn)而再次購買了43.5萬保險(xiǎn)。至此，老太太在銀行共持有48.5萬元的保險(xiǎn)。而這些資金都被投入偏股型賬戶，由于股票市場(chǎng)大幅波動(dòng)，林老太投入的48.5萬縮水至29.47萬元！
其實(shí)，這種問題在我們身邊經(jīng)常發(fā)生。《金融投資報(bào)》記者在走訪中發(fā)現(xiàn)，在銀行內(nèi)的工作人員借著銀行的公信力，很容易得到儲(chǔ)戶的信任。不管是理財(cái)經(jīng)理或是保險(xiǎn)推銷人員，都更能打動(dòng)儲(chǔ)戶。特別是，中老年投資者更愿意聽信他們推薦的理財(cái)產(chǎn)品和保險(xiǎn)產(chǎn)品。
記者在少陵路某銀行網(wǎng)點(diǎn)看到，一名中年人正在柜臺(tái)辦理存款業(yè)務(wù)。當(dāng)銀行工作人員發(fā)現(xiàn)他有20萬存款時(shí)，旁邊走過來一個(gè)理財(cái)顧問，熱心地向他推薦：“反正這筆款暫時(shí)不用，不妨買一款理財(cái)產(chǎn)品，時(shí)間不長(zhǎng)，只需要3個(gè)月，就能得到5％的回報(bào)。”見中年男子有點(diǎn)心動(dòng)，理財(cái)經(jīng)理開始大肆推介該款理財(cái)產(chǎn)品，一直強(qiáng)調(diào)5％的預(yù)期收益率一年就是1萬，如果不買，這款產(chǎn)品明天就會(huì)售完等等。記者發(fā)現(xiàn)，該男子還未來得及看產(chǎn)品的細(xì)則，就在“半推半就”下簽了認(rèn)購合同。
據(jù)了解，隨著銀行理財(cái)產(chǎn)品熱銷，部分銀行網(wǎng)點(diǎn)里最基本的存儲(chǔ)業(yè)務(wù)的資源反而被理財(cái)產(chǎn)品占有。在銀行排隊(duì)辦理存儲(chǔ)業(yè)務(wù)時(shí)，經(jīng)常會(huì)受到理財(cái)顧問的“騷擾”，而像因客戶購買理財(cái)產(chǎn)品而插隊(duì)的情況居然被銀行所允許。
產(chǎn)品莫名蒸發(fā)近1％收益
由于銀監(jiān)會(huì)并未對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的收費(fèi)明文規(guī)定，銀行通常根據(jù)自身情況進(jìn)行定價(jià)。《金融投資報(bào)》記者發(fā)現(xiàn)，部分銀行在理財(cái)產(chǎn)品說明書中并未寫明收取手續(xù)費(fèi)的額度和方式，而是直接在未告知投資者的情況下，自行扣除該類費(fèi)用。
例如建設(shè)銀行2月10日發(fā)放的“乾元—私享型”非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品，其產(chǎn)品說明書顯示“產(chǎn)品擬投資的資產(chǎn)組合預(yù)期年化凈收益率為5.7％-6.8％，扣除銷售費(fèi)率、托管費(fèi)率后，在投資于基礎(chǔ)資產(chǎn)的本金和獲得收益按時(shí)足額回收的情況下，客戶預(yù)期年化收益率為4.7％”。記者在說明書上發(fā)現(xiàn)：產(chǎn)品銷售費(fèi)率為0.20％/年，產(chǎn)品托管費(fèi)率為0.05％/年。也就是說，除了這兩筆固定的收費(fèi)外，該產(chǎn)品的實(shí)際收益率應(yīng)該為5.45％至6.55％之間，按照說明書中提示的4.7％的收益率來計(jì)算，有一筆0.7％至1.75％的費(fèi)用不翼而飛。但建行并未在說明書中注明該費(fèi)用的去處。
針對(duì)莫名蒸發(fā)的收益，記者向建行雙楠支行的客戶人員提出疑問，該人員卻建議記者找其他人員咨詢：“我不是理財(cái)經(jīng)理，理財(cái)經(jīng)理會(huì)進(jìn)行解釋。”記者針對(duì)該問題咨詢了4-5個(gè)建行工作人員，他們均以自己“非理財(cái)經(jīng)理”或“不是負(fù)責(zé)該產(chǎn)品的銷售人員”為由而拒絕解釋。就在記者打算離開的時(shí)候，該行一位大堂服務(wù)人員隨口說了一句：“客戶一般只關(guān)心到手的收益，誰關(guān)心費(fèi)率啊。”
理財(cái)產(chǎn)品內(nèi)外有別？
《金融投資報(bào)》記者從知情人士處獲悉，理財(cái)產(chǎn)品收益率內(nèi)外有別。針對(duì)同一款理財(cái)產(chǎn)品，銀行員工獲得6％的收益率，而投資者僅獲5.7％的收益。“因?yàn)楣嫉念A(yù)期收益率是扣除了手續(xù)費(fèi)的，員工可能免除了手續(xù)費(fèi)，所以才比投資者多收益了0.3％。”據(jù)該知情人士表示，“有的銀行員工最終還獲得了比6％收益率更高的收益。可能是收益超出了預(yù)期，所以分了一些給員工。”
《金融投資報(bào)》記者就該問題致電了成都數(shù)家銀行，得到的答復(fù)均是“沒有這回事”。僅有一家股份制銀行相關(guān)人士表示：“銀行員工并沒有收益率上的優(yōu)惠，但對(duì)理財(cái)產(chǎn)品內(nèi)部的運(yùn)行情況比較了解，會(huì)對(duì)新產(chǎn)品的認(rèn)知度高些，所以在選擇產(chǎn)品上更有優(yōu)勢(shì)。”
記者同時(shí)就該問題采訪了數(shù)位投資者，投資者無一例外的表示驚訝。“理財(cái)產(chǎn)品的各種費(fèi)率好像都是我們?cè)诔觯绻y行員工購買產(chǎn)品不收手續(xù)費(fèi)，是不是這些費(fèi)用都平攤到了投資者身上？”長(zhǎng)期購買建行理財(cái)產(chǎn)品的市民張女士充滿疑問，“我買理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候從來都沒有看過說明書，都是專業(yè)術(shù)語，看不懂。就算幫人家出了錢也不知道。”
交通銀行客服代表告訴《金融投資報(bào)》記者：“我們行有托管費(fèi)、手續(xù)費(fèi)，但是這些都是我們行替客戶付的。理財(cái)產(chǎn)品的各種費(fèi)率，我們一直沒收。”