“樂(lè)通卡，禮品卡、消費(fèi)卡。”2011年底，杭州銀行樂(lè)通卡的廣告鋪滿了網(wǎng)絡(luò)。
“此卡不記名，不掛失，不取現(xiàn)，可用于全國(guó)具有"銀聯(lián)"標(biāo)識(shí)的POS機(jī)上刷卡消費(fèi)，面額1000元以下不等。”一位自稱(chēng)代理出售樂(lè)通卡的人士稱(chēng)，樂(lè)通卡為不記名儲(chǔ)值卡，不同于一般儲(chǔ)值禮品卡的是，它具備兩次開(kāi)發(fā)票的功能。
知情人士向記者透露，節(jié)前樂(lè)通卡在上海、南京和浙江等地?zé)徜N(xiāo)，截至年底銷(xiāo)售額已經(jīng)達(dá)到了1億-2億元。不過(guò)這一數(shù)據(jù)并未得到杭州銀行方面的證實(shí)。
1月18日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行磁條預(yù)付卡和電子現(xiàn)金的通知》（下稱(chēng)“《通知》”），規(guī)定商業(yè)銀行不得發(fā)行或與其他機(jī)構(gòu)合作發(fā)行磁條預(yù)付卡和非實(shí)名單電子現(xiàn)金。并告知，“自本通知發(fā)布之日起，已發(fā)行磁條預(yù)付卡和非實(shí)名單電子現(xiàn)金的商業(yè)銀行不得新增發(fā)卡，同時(shí)，要制定業(yè)務(wù)清理整頓和退出計(jì)劃，并于2012年3月31日前報(bào)中國(guó)人民銀行”。
“央行發(fā)布《通知》后，樂(lè)通卡新增卡片的發(fā)行已經(jīng)暫停了，不過(guò)存量卡片可以繼續(xù)使用。”樂(lè)通卡唯一經(jīng)銷(xiāo)商通聯(lián)商務(wù)相關(guān)人士對(duì)記者稱(chēng)。
在世博會(huì)期間及之后一段時(shí)間，類(lèi)似有光大銀行“陽(yáng)光旅行儲(chǔ)值卡”及深發(fā)展的“公益預(yù)付卡”也曾一度發(fā)行，但去年已停發(fā)了。
萬(wàn)能樂(lè)通卡
包括水電費(fèi)、手機(jī)充值、商場(chǎng)購(gòu)物、餐飲娛樂(lè)等，該卡都可以在全國(guó)具有“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)的POS機(jī)上刷卡消費(fèi)。
樂(lè)通卡有效期為3年，購(gòu)買(mǎi)時(shí)根據(jù)購(gòu)買(mǎi)卡片金額收取1%的工本費(fèi)，例如購(gòu)買(mǎi)一張1000元面值的卡片，則收取10元工本費(fèi)。持卡超過(guò)13個(gè)月收取一定管理費(fèi)。
上述樂(lè)通卡代理對(duì)記者稱(chēng)，包括水電費(fèi)、手機(jī)充值、商場(chǎng)購(gòu)物、餐飲娛樂(lè)等，該卡都可以在全國(guó)具有“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)的POS機(jī)上刷卡消費(fèi)。
同時(shí)，據(jù)記者了解，企事業(yè)單位、機(jī)構(gòu)團(tuán)體購(gòu)卡時(shí)可根據(jù)要求提供發(fā)票，同樣以購(gòu)買(mǎi)1000元面值為例，在收取1000元卡片費(fèi)和10元工本費(fèi)后，將1000元和10元兩張分別開(kāi)發(fā)票。持卡人持卡消費(fèi)后，可再次要求商家開(kāi)具發(fā)票。“這相當(dāng)于可以?xún)纱伍_(kāi)取發(fā)票，可以有效避稅。”一位第三方支付人士認(rèn)為。
上海某證券公司員工透露，與往年發(fā)商戶(hù)購(gòu)物卡不同，今年該單位給每位員工發(fā)了500元的樂(lè)通卡，“除了不能取現(xiàn)外，樂(lè)通卡基本具備一般銀行卡的功能，比商戶(hù)購(gòu)物卡適用范圍要廣泛得多。”
上述第三方支付公司人士認(rèn)為，樂(lè)通卡實(shí)際上就是一張商業(yè)銀行預(yù)付卡，采取的是借記卡中儲(chǔ)值卡（不記名）形式。通聯(lián)商務(wù)相關(guān)人士在推介產(chǎn)品時(shí)，也稱(chēng)樂(lè)通卡為預(yù)付卡。
不過(guò)，杭州銀行零售部負(fù)責(zé)人否認(rèn)該卡為預(yù)付卡。上述浙江銀監(jiān)局人士向記者透露，“杭州銀行在接受銀監(jiān)部門(mén)檢查時(shí)，表示樂(lè)通卡為借記卡，并且實(shí)名。”但杭州銀行客服人員及上海分行人士在接受記者查詢(xún)時(shí)，均稱(chēng)樂(lè)通卡不記名。
杭州銀行為何掛著記名的說(shuō)法，賣(mài)不記名的樂(lè)通卡？令人不解。2月7日，浙江銀監(jiān)局相關(guān)人士告訴記者，已介入調(diào)查杭州銀行所發(fā)行的樂(lè)通卡，之后會(huì)公布調(diào)查結(jié)果。
1997年，央行頒布《中國(guó)人民銀行關(guān)于停止辦理不記名式禮儀存單、不記名式儲(chǔ)值卡的通知》，明令各商業(yè)銀行立即通知所屬分支機(jī)構(gòu)，停止不記名式儲(chǔ)值卡（含消費(fèi)性專(zhuān)用卡）的發(fā)行。
此后多年，不記名儲(chǔ)值卡發(fā)行一直沒(méi)有放開(kāi)口子。例外的情況一是2008年奧運(yùn)會(huì)期間，中行發(fā)行的奧運(yùn)VISA奧運(yùn)版預(yù)付卡和長(zhǎng)城預(yù)付卡；二是世博會(huì)期間，交行發(fā)行的世博預(yù)付卡。二者均為滿足海外人士在華短期內(nèi)的小額支付需求，而由各政府相關(guān)管理部門(mén)特批發(fā)行。
對(duì)于前述銀監(jiān)局人士提到的兩款卡，記者致電深發(fā)展客服，對(duì)方稱(chēng)“深發(fā)展公益預(yù)付卡去年十一月已經(jīng)停售了”；光大銀行客服同樣稱(chēng)，“因?yàn)殂y行政策關(guān)系，陽(yáng)光旅行儲(chǔ)值卡也已經(jīng)于去年停售。”
灰色利益鏈
樂(lè)通卡由通聯(lián)商務(wù)公司生產(chǎn)，在卡片確認(rèn)賣(mài)出后，售卡資金直接轉(zhuǎn)給銀行，銀行在確認(rèn)資金收到以后，卡片就可以開(kāi)通。
樂(lè)通卡背后是一條多方獲益的利益鏈。
記者從樂(lè)通卡經(jīng)銷(xiāo)商通聯(lián)商務(wù)相關(guān)人士處獲知，樂(lè)通卡由通聯(lián)商務(wù)公司生產(chǎn)，在卡片確認(rèn)賣(mài)出后，售卡資金直接轉(zhuǎn)給銀行，銀行在確認(rèn)資金收到后，卡片就可以開(kāi)通。
“這對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是一塊肥肉，卡上的沉淀資金存在杭州銀行，相當(dāng)于存款資源，具備攬存功能。”上海一位銀行業(yè)人士告訴記者。
截至2011年6月末，杭州銀行存款為1680億元，2009年和2010年分別為1242.78億和1523.17億元。
許多企業(yè)客戶(hù)看中的，則是此類(lèi)卡片兩次開(kāi)發(fā)票的功能。對(duì)于企業(yè)而言，購(gòu)買(mǎi)該卡給員工發(fā)放福利所需資金，可以攤大費(fèi)用支出以沖抵部分利潤(rùn)，從而減少企業(yè)所得稅。同時(shí)，對(duì)于企業(yè)員工個(gè)人來(lái)說(shuō)，通過(guò)預(yù)付卡福利發(fā)放方式，也能減少個(gè)人所得稅繳納。
“不記名”也是讓很多個(gè)人和企業(yè)青睞這種預(yù)付卡的主因之一。不記名方便了用卡者的消費(fèi)，同時(shí)可隱匿持有者信息，適合各種灰色交際需要。
日前，中國(guó)禮品產(chǎn)業(yè)研究院根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局、商務(wù)部、行業(yè)數(shù)據(jù)，對(duì)禮品行業(yè)進(jìn)行了個(gè)體與團(tuán)體分類(lèi)統(tǒng)計(jì)測(cè)算，得出目前國(guó)內(nèi)禮品市場(chǎng)的年需求總額在7684億元的驚人數(shù)字。“多用途預(yù)付卡日漸走俏禮品市場(chǎng)，何況是不限消費(fèi)場(chǎng)所、地區(qū)功能更強(qiáng)大的銀行預(yù)付卡。”上述上海銀行人士感嘆。
他認(rèn)為，“如果各家商業(yè)銀行都大量發(fā)行不記名儲(chǔ)值卡，對(duì)金融市場(chǎng)會(huì)帶來(lái)沖擊。”同時(shí)，“開(kāi)具兩次發(fā)票”從稅務(wù)方面來(lái)看，也會(huì)擾亂了正常的稅務(wù)征收。
“不記名的儲(chǔ)值卡，或者說(shuō)銀行預(yù)付卡監(jiān)管方面，銀監(jiān)會(huì)和人民銀行還沒(méi)有針對(duì)性較強(qiáng)、較為詳細(xì)的法規(guī)，同時(shí)央行和銀監(jiān)會(huì)在這一塊也存在交叉監(jiān)管部分，監(jiān)管信息也存在不全面的情況。”上述浙江銀監(jiān)局人士稱(chēng)。
他同時(shí)表示，銀行的創(chuàng)新與合規(guī)往往是監(jiān)管的一個(gè)難點(diǎn)，必須要保證銀行工作合規(guī)，但也需要保護(hù)銀行的創(chuàng)新，“樂(lè)通卡某種意義來(lái)說(shuō)，也是個(gè)新生事物”。
停發(fā)之后
發(fā)行一路高歌猛進(jìn)的樂(lè)通卡停止發(fā)行。不過(guò)，其銷(xiāo)售并未絕跡。
1997年，央行通知各商業(yè)銀行停止不記名式儲(chǔ)值卡發(fā)行后，銀監(jiān)會(huì)于2006年發(fā)出《關(guān)于禁止銀行與商業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)放聯(lián)名儲(chǔ)值卡的通知》，對(duì)銀行與商業(yè)機(jī)構(gòu)違規(guī)發(fā)放聯(lián)名儲(chǔ)值卡的行為緊急叫停。直到2012年1月18日上述央行《通知》發(fā)布，規(guī)定商業(yè)銀行不得發(fā)行或與其他機(jī)構(gòu)合作發(fā)行磁條預(yù)付卡和非實(shí)名單電子現(xiàn)金。
“事實(shí)上，在今年央行《通知》發(fā)布前，不記名的儲(chǔ)值卡一直是一個(gè)比較灰色的地帶。”上述上海銀行業(yè)人士稱(chēng)。
根據(jù)《通知》，在三種情況下，銀行仍可以發(fā)行預(yù)付卡。一是，商業(yè)銀行發(fā)行實(shí)名單電子現(xiàn)金；二是，省會(huì)（首府）城市及副省級(jí)城市承辦全國(guó)或國(guó)際性經(jīng)濟(jì)、文化、體育等大型活動(dòng)時(shí)，經(jīng)活動(dòng)組織方建議，與該活動(dòng)組織方簽署金融服務(wù)合作協(xié)議的銀行，可向央行申請(qǐng)階段性發(fā)行磁條預(yù)付卡或非實(shí)名單電子現(xiàn)金；三是，通過(guò)央行發(fā)卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)符合性和系統(tǒng)安全性審核的銀行，經(jīng)持卡人申請(qǐng)，可發(fā)行與持卡人銀行卡賬戶(hù)關(guān)聯(lián)、基于銀行卡借貸記功能使用的主賬戶(hù)復(fù)合電子現(xiàn)金。
“樂(lè)通卡不記名，不牽涉大型活動(dòng)，同時(shí)也不是主賬戶(hù)復(fù)合電子現(xiàn)金，因此在新規(guī)下必然是違規(guī)的，需要清理整頓和退出。”上述上海銀行業(yè)人士認(rèn)為。
同時(shí)，根據(jù)《通知》要求，即便核準(zhǔn)發(fā)行的銀行預(yù)付卡，也“不得在磁條預(yù)付卡或電子現(xiàn)金發(fā)行及真實(shí)的商品、服務(wù)交易發(fā)生前的任何環(huán)節(jié)向購(gòu)卡人開(kāi)具或變相開(kāi)具發(fā)票”，這也使銀行預(yù)付卡失去兩次開(kāi)具發(fā)票功能，從而喪失部分以往對(duì)客戶(hù)的吸引力。
春節(jié)后，記者多方獲悉，一路高歌猛進(jìn)的樂(lè)通卡停止發(fā)行。記者未能從杭州銀行官方獲得停發(fā)緣由。不過(guò)，上述通聯(lián)商務(wù)相關(guān)人士稱(chēng)，央行在發(fā)布《通知》的同時(shí)，喊停了樂(lè)通卡的發(fā)行。
不過(guò)，樂(lè)通卡銷(xiāo)售并未絕跡，年后的2月3日，溫州樂(lè)通卡的一家代理商電話中稱(chēng)，仍有卡片售賣(mài)。“可能是下面經(jīng)銷(xiāo)商從我們這里拿貨后，還沒(méi)有銷(xiāo)售完。如果確認(rèn)是樂(lè)通卡，那么仍可以購(gòu)買(mǎi)。”上述通聯(lián)商務(wù)人員對(duì)記者稱(chēng)。