風險 七大問題和風險

　　實際上，民間借貸的風險不言而喻。
　　目前國家相關部門對民間借貸利率的規定是，不超過同期銀行貸款利率的4倍。最近一次加息后，銀行一年期貸款利率為年息6.31%，其4倍就是年息25.24%，分攤到12個月，月息2.1%，即民間借貸公司的放款利率不應超過月息2.1%。
　　目前多數正規的小額貸款公司、金融中介機構盡量將放款利率控制在月息2.1%以下，但借款人還須額外支付手續費、評估費等，總體算下來，月息3%至4%算正常。
　　“在信貸緊縮、樓市調控背景下，民間資金缺乏投資渠道，同時，中小制造類企業、房地產、礦業等行業資金需求量大，民間借貸空間迅速擴大；甚至有銀行資金也充當了民間拆借的‘二傳手’。”省民營經濟研究會常務副會長張立功說，“現在，不管是個人還是擔保公司，月息都遠遠超過3%，這么高的利息，一旦發生糾紛的話，司法機關是不會支持債權人的，將來會引發很多社會問題。”
　　“民間資金熱衷高利貸反映出當前貸款結構不合理，中小企業融資困境，房地產行業死守掙扎和礦業追逐暴利。一旦經濟環境發生變化，房價、大宗商品價格下跌，民間高利貸極有可能爆發巨大風險。” 河南財經政法大學教授李鴻昌說。
　　顯然，國家管理層面也已經意識到了這個問題的嚴重性。
　　日前，銀監會發布的《關于人人貸有關風險提示的通知》指出，人人貸中介服務存在七大問題和風險，包括：民間資金可能通過人人貸中介公司流入房地產及“兩高一剩”等限制性行業；人人貸中介機構可能演變為非法集資等。

　　爆發 溫州企業老板出逃

　　實際上，民間借貸危機已經在溫州等地爆發。

　　中秋前后，溫州一批有信譽的甚至是龍頭企業，陷入了“倒閉潮”。21日晚，網友在微博上發帖稱，浙江信泰集團董事長胡福林“跑路”，欠款可能高達20多億，目前供貨商還在公司門口討要貨款。而他的“跑路”引發了一系列連環危機，目前整個溫州眼鏡行業哀鴻遍野，部分互保企業面臨倒閉境地，如果危機進一步加重，溫州眼鏡行業將面臨倒閉潮。
　　胡福林只是最近的“跑路老板”之一，根據不完全數據顯示，從中秋節開始，這幕逃跑大潮已經拉開：溫州龍灣新耐寶鞋業老板“跑路”，溫州唐風制鞋老板黃伯鶴“跑路”，溫州金竹工業區星際鞋業老板“跑路”……
　　浙江在線報道，據政府有關負責人透露，僅22日一天，溫州就有9個老板“跑路”。
　　據悉，這些老板都陷入了資金鏈斷裂的“絕境”：還不起貸款，其中不乏高額利息的民間借貸，才不得不紛紛“跑路”。
　　專家表示，銀監會發布風險提示的主要目的是防范銀行業風險：發生借貸的資金肯定有相當一部分是來自于銀行的。不過，也有專家指出，銀監會只是立足于防止民間借貸風險向銀行體系蔓延，但對于人人貸中的非法行為主體，銀監會并沒有給出明確的處理辦法。
　　業內人士呼吁，有關部門應盡早加強相關立法和治理，改變民間借貸市場的監管缺位現狀。

　　銀行“搶錢”搶不過民間借貸

　　近日，有消息稱，9月份前半個月，四大國有商業銀行的存款比8月末減少了大約4200億元，出現了罕見的天量負增長。有分析人士認為，目前愈演愈烈的民間融資，可能成為儲蓄分流的主要領域。
　　記者走訪鄭州市場，發現民間借貸漸漸成了居民新的“投資渠道”，為了獲取高利率，不少人把存款，或者從銀行套出的貸款，借給個人、公司或擔保公司。

　　銀行：存款悄悄流失

　　王先生是鄭州某國有大型商業銀行的客戶經理。今年下半年開始，王經理發現，銀行存款幾乎每天都在減少，不少存款還沒有到期就被提前支取走了。
　　“存款任務拉不夠，頂多是工資少一點，關鍵是季度末央行會考核我們的存款余額，而且今年是首次考核時間變長。如果存貸比達不到一定比例，明年發放給我們的貸款指標就會減少。”王經理說，以前考核都是在月末和季末進行，銀行會臨時拉些存款應付，“30日當天存進，次月1日就可以取走了，大家都是這么做的”。
　　但這次，央行動了真格。央行日前發出通知要求，各銀行要保持存貸比平穩，且9月30日存款余額與10月8日的存款余額不能相差超過5‰。
　　“各家銀行都愁死了。”他苦笑著說，“原先銀行通過高息拉7天期、甚至1天期存款以熬過季末的手段，已經行不通了，大家都在想門路。”
　　鄭州另一家商業銀行中小企業處負責人夏經理介紹，他們行的人都在行動，聯系親戚、朋友、公司、個人、擔保公司等拉存款，“期限較長，一般公司都不愿意這樣做了”。
　　央行為何痛下殺手遏止銀行攬儲大戰？河南財經政法大學教授李鴻昌教授表示，民間高息借貸發生了不少問題，國家已經高度重視，央行此時出手遏止銀行攬儲大戰，可能是整頓金融市場秩序的第一步。
　　王經理也表示，他們的不少大客戶把錢用作了民間借貸，一般是借給熟人，風險低、收益高，或者借給一些房產開發公司，時間短，利率高。
　　李鴻昌分析，目前愈演愈烈的民間融資甚至高利貸市場，可能成為儲蓄分流的主要領域。

　　居民：放貸掙錢真輕松

　　在鄭州市科技市場上班的劉女士就是民間借貸大軍中的一員。今年6月，她賣了一套正在出租的三居室老房子。拿到60萬元房款后，通過朋友介紹，將錢投給擔保公司，擔保公司開出一年25%的利率。“我算過賬，如果房子繼續出租的話，一年的租金也不過2萬元。現在，將這些錢拿去放貸，一年就能拿到15萬元，啥投資能有這么高的收益啊”。
　　當然，劉女士也表示，自己找的擔保公司是熟人做的，銀行的人士也在里邊投有股份，實力雄厚、信譽好，選擇投資的項目都是房產開發、買賣礦山等資源，風險很小，利潤大，自己不是很擔心。
　　“我把房子抵押給銀行貸款，然后借給典當行，利息差相當可觀。”鄭州市民李女士的借貸方式更加“激進”：抵押房產，貸款，放貸，賺利差。
　　之所以這樣做，李女士說是受到了她原來的同事的影響。“我的一個同事，很有經濟頭腦，從去年開始，就把自己家里兩套房子，抵押給銀行，貸出100萬元，借給擔保公司，一年凈賺利息20多萬元。”
　　“剛開始時我們還提醒他有風險，后來看到，他每個月準時拿到利息，想啥時要回本錢都可以，我也學著這樣做了。”李女士介紹，房產市場價值較高，從銀行貸出50萬元貸款不難，現在一年期的貸款利率僅8%，在拿到貸款后，她迅速將錢投進房產公司，房產公司開出一年30%的利率。“一轉手，一年就能坐享22%的利差，50萬元資金一年就能凈賺11萬元，多劃算啊？”
　　李女士表示，身邊有越來越多的朋友把從銀行獲得的貸款轉投到民間借貸中去，輕輕松松獲得巨大利差，“原來我在一家公司上班，忙死忙活一個月才掙1000多，現在，每個月的收入就有9000多元。我也不上班了，每天在家做做家務，到健身房健身”。

　　統計：銀行“入不敷出”

　　劉女士和李女士們不論是把存款取出，還是到銀行貸款，這些錢均來自銀行。銀行資金面面臨前所未有的考驗。
　　省統計局提供的數據表明，在國家層面，8月新增人民幣貸款5485億元，廣義貨幣供應量(M2)同比增長13.5%，貨幣供應量M2和M1增速仍繼續走低，顯示政策緊縮效應仍在持續。但8月新增人民幣貸款遠高于此前機構普遍預測的5000億元。
　　8月份，河南金融運行指數在黃綠交界區邊緣出現小幅反彈，金融機構新增人民幣貸款余額較7月份增加177.79億元，與7月份增幅相比呈現擴大趨勢。
　　據有關部門統計，9月以來，存款流出銀行體系呈現加速態勢。但前15日，工行、農行、中行、建行四大國有商業銀行存款較8月末減少4200億元左右，出現罕見天量負增長。
　　存款缺口嚴重影響貸款，根據四大行9月前15天的存貸數據，同期四大銀行貸款增量僅870億元左右，中國銀行新增貸款不到10億元，農業銀行新增貸款在100億元之內。工行和建行貸款相對較多，分別為約500億元和300億元。
　　而據報道，溫州、東莞、福州等地民間借貸火爆導致當地銀行存款頻亮紅燈。銀行人士透露，現在銀行內部人都已經將存款從銀行取出，交給比較放心的擔保公司去放高利貸了。現在民間融資月息達2~3分，幾乎是同期一年期存款利率的10倍以上。由于存款顯著減少，部分中小銀行日均存貸比已接近或超過75%的監管紅線。

　　民間借貸高額利息背后隱藏巨大風險

　　在“負利率”時代，國內投資渠道單調狹小，溫州人覺得放貸成了最適合的資產保值增值手段。
　　民間借貸的興起，從深層次說明了居民創新理財意識的增強與提高。此外，民間借貸也是對當前我國金融體系不健全的一種有益補充，讓中小企業能夠得到有效融資繼續發展下去。
　　對于溫州的民間借貸警示潛在風險是必要的，但若把民間借貸一棒子打死，既不合情也不合法。根據最高人民法院印發的《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》規定，民間高息借貸在特定范圍內是有法律保障的。雖然高利貸具有一定程度的非理性，但民間高息借貸的風險也并非完全不可控。《新京報》

　　■ 評論

　　民間借貸不能一棒子打死

　　9月21日晚，溫州最大的眼鏡企業浙江信泰集團董事長胡福林因欠款出逃，據不完全統計，本月12日～21日10天內就有多個老板跑路。
　　這種狀況的出現體現出民間借貸的風險所在，但是，也不能過度夸大民間借貸的危害性。其實，溫州民間資本從過去的“炒房”到現在的直接“炒錢”，這絕不是一種短視行為，更是一種理性選擇。
　　目前銀行信貸結構分配不合理，中小企業無法通過正常的銀行融資渠道獲得足額的貸款，最終求助于民間借貸方式，形成了需求的源頭。