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2011-08-31 作者：卓尚進 來源：金融時報
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至8月底之前，工農中建交5家國有控股上市銀行均披露2011年上半年業績報告。對其報告進行綜合分析表明，這5家大行上半年共計實現凈利潤3619億元，其中手續費及傭金業務凈收入總計1836.25億元，占到其凈利潤總額的50.7%，即相當于凈利潤的“半壁江山”。
對于今年上半年這項數據出人意料的大幅攀升，引發了一些媒體及公眾這樣或那樣的解讀，諸如上市銀行的盈利呈現“暴利”情況，銀行在獲得高額利潤的同時還存在服務亂收費或服務質量沒有同步跟上的現象等。
對于上半年中資上市銀行中間業務收入的快速增長和服務收費異議，我們應當進行客觀的、實事求是地分析，并一分為二地看待其存在問題的原由。
一方面，5家大行中間業務收入快速增長，是銀行經營轉型加快，加強和改善金融服務的結果，這一直是金融監管部門的政策導向或要求，也是銀行股改上市以來努力達到的目標，更是社會各方包括廣大公眾的殷切期待。
上半年報告表明，工行共實現手續費及傭金業務凈收入538億元，同比增長45.8%，對營業收入的貢獻進一步上升至23.27%，較2010年全年提高4.14個百分點。農行上半年實現手續費及傭金凈收入371.36億元，同比增幅達65.4%，占營業收入比重突破20%。中行上半年實現手續費及傭金凈收入349.74億元，同比增長23.56%，占營業收入的21.07%。建行上半年實現手續費及傭金凈收入476.71億元，較上年同期增長41.70%，在經營收入中占比較上年同期提高2.29個百分點至24.17%。交行上半年實現手續費及傭金凈收入100.44億元，同比增長40.97%，手續費及傭金凈收入占比達到16.15%，同比提高1.77個百分點。
總體來看，5家大行上半年的手續費及傭金業務凈收入總計1836.25億元，相當于其凈利潤總額的“半壁江山”。今年上半年5家大行的手續費及傭金業務凈收入相比去年同期平均增長速度為35%，占營業收入的比重平均為20.9%。由此可見，至今年上半年，5家大型銀行的中間業務發展迅速、向市場化經營轉型正在加快，向各類企業、社會各單位及社會大眾提供的金融服務正在改善。
從手續費及傭金業務凈收入的構成來看，上半年，工行結算、清算及現金管理收入135.82億元，同比增長42.3%；投資銀行收入131.55億元，同比增長51.8%；對公理財收入43.94億元，同比增長27.9%；資產托管收入30.07億元，同比增長100.6%；擔保及承諾收入29.25億元，同比增長92.7%。這5項與個人沒有直接關系的中間業務的手續費及傭金業務凈收入總計為370.63億元，占到該行手續費及傭金業務凈收入總額的69%。
上半年，工行個人理財及私人銀行收入105.52億元，銀行卡收入80.58億元，這兩項與普通百姓相關（私人銀行產品只對高端客戶）的中間業務收入為186.1億元，占到該行手續費及傭金業務凈收入總額的34.6%。
上半年，農行顧問和咨詢費127.36億元，同比增長134.8%；結算與清算手續費96.2億元，同比增長36%；承諾手續費14.24億元，同比增長106.7%；電子銀行業務收入19.32億元，同比增長81.7%；托管及其他受托傭金5.41億元，同比增長34.9%。這5項與個人沒有直接關系的中間業務的手續費及傭金業務凈收入總計為262.53億元，占到該行手續費及傭金業務凈收入總額的70.7%。
上半年，農行銀行卡業務手續費45.54億元，同比增長58.1%；代理業務手續費70.59億元，同比增長26.2%。這兩大項與普通百姓相關（代理業務中還有代銷基金、保險等）的中間業務收入為116.07億元，占到該行手續費及傭金業務凈收入總額的31.3%。
上半年，中行信用承諾手續費及傭金78億元，同比增長31.9%；結算與清算手續費65億元，同比增長39.6%；顧問和咨詢費39億元，同比增長27%。僅這3項與個人沒有直接關系的中間業務的手續費及傭金業務凈收入總計為182億元，占到該行手續費及傭金業務凈收入總額的52.04%。而與個人相關的代理業務手續費為71億元，占該行手續費及傭金業務凈收入總額的20.3%。
上半年，建行顧問和咨詢費103.9億元，同比增長44.47%；結算與清算手續費71.57億元，同比增長43.35%；電子銀行業務收入21.34億元，同比增長56.34%；托管及其他受托業務傭金45.31億元，同比增長21.4%；擔保手續費14.68億元，同比增長49.04%；信用承諾手續費12.8億元，同比增長50.59%。這6項與個人沒有直接關系的中間業務的手續費及傭金業務凈收入總計為269.96億元，占到該行手續費及傭金業務凈收入總額的56.55%。
上半年，建行銀行卡業務手續費79.29億元，同比增長41.73%；理財產品收入36.62億元，同比增長40.58%。這兩大項與普通百姓相關的中間業務收入為115.91億元，占到該行手續費及傭金業務凈收入總額的24.3%。
上半年，交行投資銀行業務收入31.19億元，同比增長74.9%；支付結算與代理手續費20.62億元，同比增長26.27%；擔保及承諾業務手續費收入8.2億元，同比增長33.12%；托管業務傭金3.98億元，同比增長18.45%；基金銷售手續費2.86億元，同比減少11.46%；基金管理費3.02億元，同比減少21.76%。這6項與個人沒有直接關系的中間業務的手續費及傭金業務凈收入總計為69.87億元，占到該行手續費及傭金業務凈收入總額的69.56%。
上半年，交行銀行卡業務手續費31.11億元，同比增長32.33%，占到該行手續費及傭金業務凈收入總額的30.97%。
上述數據充分表明，上半年，5家大行與個人沒有直接關系的手續費及傭金業務凈收入均占到各自手續費及傭金業務凈收入總額的絕大多數，而面向百姓個人服務收費項目的手續費及傭金業務凈收入只占各自手續費及傭金業務凈收入總額的少部分比例。進一步說，5家大行營業收入和利潤的快速增長，并不是銀行向廣大百姓個人的亂收費或高收費，僅靠向百姓個人提供服務收取手續費及傭金是無法取得目前這樣規模和增速的收入及利潤佳績的。
另一方面，在銀行利潤和中間業務收入快速增長的同時，銀行尤其要關注將向廣大個人客戶或百姓提供的金融服務要不斷地加強和完善，盡量做到“三公”和誠信至上，經得起公眾、媒體和監管部門的監督與檢驗。
目前銀行在不斷加強和改善向各類市場主體、單位及個人提供披露不夠充分，一些客戶經理在推銷銀行理財產品時有誤導行為，一些理財產品收益率與宣傳時承諾的收益率有太大的差別，銀行卡銷售和交易過程中有損害持卡人利益的行為等。
以國有大型銀行為代表的中國上市銀行集體，在中間業務收入和凈利潤快速增長的同時，要盡更多的力量承擔和履行銀行的社會責任，讓一部利于民眾，不斷加強和改善金融服務，提高客戶滿意度。力爭將商業銀行的金融服務、公信力、社會認可度、社會責任感與利潤增長速度相適應，保持動態的和諧平衡。
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