“購買銀行金卡送500萬交通意外保險(xiǎn)”，“刷卡買機(jī)票送100萬航空保險(xiǎn)”……形形色色的信用卡促銷信息，讓人心動。
　　繼上周報(bào)道交通銀行網(wǎng)站銷售“刷得保”意外保險(xiǎn)產(chǎn)品被指為無保單、無保單號的“三無”產(chǎn)品后，記者調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，“刷得保”的問題也出現(xiàn)在銀行信用卡免費(fèi)贈送的一些保險(xiǎn)產(chǎn)品上。目前銀行信用卡所謂贈送的保險(xiǎn)也通常不提供保險(xiǎn)單，由此引出一個疑問：銀行是否真的及時(shí)給消費(fèi)者買了保險(xiǎn)呢？而一旦出險(xiǎn)，沒有保單又怎樣理賠呢？記者就此進(jìn)行了調(diào)查。

　　信用卡贈送保險(xiǎn)無保單

　　劉先生是某股份制銀行信用卡金卡客戶，該行承諾給他贈送500萬的旅游交通意外保險(xiǎn)，但他卻沒有收到銀行給他的保單。
　　記者以持卡人身份致電該銀行，該行客服人員稱，只有銀行信用卡尊貴金卡客戶才會贈送這份500萬的交通意外保險(xiǎn)，這份保險(xiǎn)不會給持卡人提供保單、保單號，只要客戶符合贈送條件銀行就會贈送，出了事情先找銀行，然后會有專人聯(lián)系，這個保險(xiǎn)是由人保財(cái)險(xiǎn)深圳分公司提供的。
　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多數(shù)銀行信用卡中心都有贈送的保險(xiǎn)，而這些保險(xiǎn)大多數(shù)是沒有保單的。如中行南航明珠信用卡、廣東發(fā)展銀行的信用卡等所贈送的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
　　以廣東發(fā)展銀行的信用卡為例，該行白金信用卡贈送購物保障保險(xiǎn)。記者以持卡人身份咨詢該行客服人員，該行客服人員稱，這款保險(xiǎn)是贈送的，銀行針對不同的信用卡持卡人有不同的保險(xiǎn)贈送，而這份贈送的保險(xiǎn)不會有相應(yīng)的保單和保單號提供給持卡人。客服人員稱，發(fā)生事故要理賠的話，客戶可以拔打銀行客服電話。

　　贈送的是團(tuán)險(xiǎn)？

　　除銀行外，目前一些保險(xiǎn)公司為招徠客戶也會贈送保險(xiǎn)。同是免費(fèi)贈送，那么保險(xiǎn)公司贈送的保險(xiǎn)又怎樣呢？
　　家住北京雙井的黃先生，最近幾天接到中英人壽贈送保險(xiǎn)的電話，6月27日中英人壽給他發(fā)短信，告訴他贈送的保險(xiǎn)從6月27日24時(shí)起生效，同時(shí)還發(fā)給他一個98166023的查詢碼，他去中英人壽網(wǎng)站查詢之后，保單號、保險(xiǎn)憑證等都可以在該公司網(wǎng)站上打印。
　　同樣是免費(fèi)的保險(xiǎn)，為何消費(fèi)者會面臨不同的待遇呢？某大型險(xiǎn)企北京分公司曾與銀行合作，推出過一款意外險(xiǎn)，也沒有保單和保單號給消費(fèi)者。該險(xiǎn)企相關(guān)人士解釋稱，這種操作模式屬于團(tuán)體保險(xiǎn)的一種，“銀行作為投保人，保險(xiǎn)公司將銀行的客戶視為一個整體，進(jìn)行承保，這是團(tuán)體保險(xiǎn)一般的操作方式。“投保后，保險(xiǎn)公司會給銀行提供一張團(tuán)體保單，投保人是銀行，所以不會給消費(fèi)者保單，但如果消費(fèi)者出了事情要理賠的話，是可以得到理賠的。”

　　無保單產(chǎn)品存隱患

　　某險(xiǎn)企北京分公司從事合規(guī)管理的潘先生認(rèn)為，銀行贈送的保險(xiǎn)最好是向受贈人提供保單或者相關(guān)的電子憑證，因?yàn)殂y行在收到客戶信息之后將其提交給保險(xiǎn)公司有一個過程，如果客戶在期間出險(xiǎn)的話，就容易引發(fā)糾紛。
　　口碑理財(cái)網(wǎng)主編高巍認(rèn)為，在2009年1月21日，保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于停止以撕票方式經(jīng)營短期意外傷害保險(xiǎn)的通知》，禁止“無投保人及被保險(xiǎn)人姓名和證件號碼，銷售時(shí)未電腦聯(lián)網(wǎng)出單、保單原始信息未能實(shí)時(shí)進(jìn)入公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的經(jīng)營方式”。由此可以看出，銀行或保險(xiǎn)公司的做法違反了監(jiān)管要求。他認(rèn)為，若持卡人出險(xiǎn)，如果保險(xiǎn)公司或發(fā)卡銀行出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)，則持卡人可能會因?yàn)槟貌怀鱿鄳?yīng)的保險(xiǎn)憑證或保單號，而被保險(xiǎn)公司拒賠。由銀行代辦向持卡人贈送保險(xiǎn)手續(xù)及理賠的這一業(yè)務(wù)流程表明，“保單信息未能實(shí)時(shí)進(jìn)入保險(xiǎn)公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)”，當(dāng)保險(xiǎn)公司和銀行之間出現(xiàn)職責(zé)不清的扯皮情況，也會損害持卡人的利益。
　　中保協(xié)一位不愿意具名的法律研究人士認(rèn)為，銀行贈送給客戶的保險(xiǎn)，其本質(zhì)是保險(xiǎn)產(chǎn)品，那么投保人、被保險(xiǎn)人和受益人就應(yīng)該明確，保險(xiǎn)服務(wù)的明確需要保險(xiǎn)條款來注明。他認(rèn)為，銀行贈送的保險(xiǎn)要達(dá)到二點(diǎn)要求，第一是給消費(fèi)者保單及保單號和保險(xiǎn)條款，第二是消費(fèi)者的個人信息應(yīng)該進(jìn)入所提供這項(xiàng)保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)公司的信息系統(tǒng)，方便消費(fèi)者查詢。