“銀行在沒有進行口頭或者書面通知，就注銷了我的借記卡。”昨天，北京讀者胡先生向 《每日經濟新聞(微博)》反映此事。
　　根據讀者反映的情況，記者調查發現，如果消費者停止使用銀行卡，銀行將自動扣除年費以及小額賬戶管理費，直到卡內余額為零，假使再度使用銀行卡，那么會出現“倒扣”現象。

　　調查：“倒扣”標準各不相同

　　胡先生告訴 《每日經濟新聞》：“我建行的卡已經有一兩年沒有用，里面原本還有幾十塊錢，因為最近業務上的事，我要再用，沒想到銀行直接將我的卡注銷了。在這之前，根本沒有任何書面或者口頭通知。”
　　胡先生說：“大堂經理跟我說，讓我重新辦卡，沒必要再使用原來的卡，如果再激活，那么我還可能被倒扣錢”。
　　昨天，記者對五大銀行進行調查發現，銀行都存在“倒扣”現象。假如消費者的銀行卡不再使用，而里面又有余額，那么銀行會收取每年10元的年費，以及每個季度3~5元不等的小額賬戶管理費，直至卡內余額為零。此后2年不使用，那么銀行將自動把銀行卡轉成“休眠卡”，部分銀行在賬戶余額清空后2年后就會直接銷戶。
　　值得注意的是，每家銀行的“倒扣”費用都不相同。如果“休眠卡”再度使用，工行會收取10元年費和每季度3元小額賬戶管理費；建行則只收取小額賬戶管理費；中行和交行只收取年費。
　　記者算了一筆賬，針對小額賬戶，如果銀行每年收取10元年費，每季度3元小額賬戶管理費，那么一張卡至少要支付22元，假使這張卡2年沒有用，2年后，消費者將支付44元才能“激活”銀行卡。
　　但也有銀行人士對記者表示，若處于休眠狀態的小額賬戶余額一直為零，一般也沒什么問題，除非重新激活賬號，才可能涉及倒扣現象。
　　而各家銀行的小額賬戶管理費的門檻也有所區別，工行、農行、深發展低于300元收取；建行、中行、交行、廣發低于500元收取；中信、光大、華夏、浦發、興業、恒豐銀行目前不收取小額賬戶管理費。招行則是日均存款余額低于1萬元收取每月1元的小額賬戶管理費，平安銀行日均存款余額低于1000元收取每月2元小額賬戶管理費。

　　律師：“倒扣”未明確納入合同

　　央行數據顯示，截至2010年末，全國累計發行銀行卡24.15億張，人均持卡量為1.81張。銀行卡收費屬于中間業務的一部分，2010上半年，手續費和傭金凈收入方面，工行以369億位列首位，建行以336億屈居第二，中行和農行的收入也在200億以上。
　　“不要小看這幾十元的費用，其實每年在中間業務上的貢獻也是不少的，但具體數據，我們沒有一個明確的統計。”工行滬上一支行相關人員透露。
　　長城證券研究所所長向威達表示，雖然小額賬戶管理費的收取客觀上確實有助于減少“睡眠賬戶”，節約相關金融資源，但不能所有的成本都由客戶支付，銀行在收費時應當考慮企業的社會責任。
　　北京市漢良律師事務所律師胡益華向《每日經濟新聞》表示，由于銀行自身制度不完善，導致消費者異地不能銷戶，事實上消費者不可能為了卡內為數不多的金額特意去開戶行銷戶，銀行在扣去消費者年費、小額賬戶管理費之后，沒有口頭以及書面通知下自動銷戶，屬于單方面修改合同行為。
　　他認為，“倒扣”現在再次說明銀行制度的不完善，把責任轉嫁給消費者，而且在消費者辦理銀行卡的同時，銀行并沒有把“倒扣”明確納入合同內。