經濟參考報

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信用卡監管重在事前防微杜漸

2010-07-28 作者:馬紅漫來源:上海證券報

央行上�？偛拷毡硎�，央行正在研究將持卡人套現行為記入個人征信系統，一旦持卡人的套現行為被發現并列入信用報告“黑名單”，就須承擔個人信用缺失的法律風險，今后向銀行借貸資金也將非常困難。
　　對信用卡套現，央行此舉當然有極大的威懾作用。但在筆者看來，信用卡終端客戶的投機行為固然放大了金融系統風險，卻并非是根本癥結所在。凈化信用卡市場的關鍵節點，還在于事前加強對發卡銀行的管理，迫使其在收益與風險之間做出合理選擇。一旦發卡銀行能夠對POS機主以及發卡客戶認證甄別，應能有效遏制由此衍生的信用卡套現現象。
　　銀聯統計顯示，迄今為止，國內信用卡發卡量已接近1.7億張，與之相伴而生的金融風險不容小覷。央行公布的數據是，今年一季度，信用卡逾期半年未償還信貸總額已達到88.04億元。與此同時，信用卡違規提現、被他人盜用等現象也層出不窮�？梢哉f，圍繞信用卡產生的諸多違規、違法行為，與信用卡提現成本高昂、卡主貪利、制度設計漏洞讓“洗錢”行為尋求到間隙等不無關系。但在這些表面現象的背后，銀行風險意識淡漠、盲目濫發導致信用卡主體素質良莠不齊才是問題的本源。
　　近年來，無論街頭巷尾還是各大商場、寫字樓，銀行信用卡推銷員的身影隨處可見，不斷翻新的優惠條件與隨贈禮物成為吸引客戶的誘餌。在不經意間，許多人已成了數張信用卡的主人。作為趨利的商業主體，銀行選擇“像賣白菜一樣賣信用卡”，恰恰是受到巨大經濟利益誘惑使然。一般而言，信用卡帶給銀行的收益主要來自三個方面：年費、循環利息收入和商家返利。隨著競爭的白熱化，激戰中的銀行紛紛放棄了年費收入，“免年費”早已成了各家銀行攬客的法寶之一。不過，精明的消費者并不會隨意透支消費。有調查顯示，只有10.3％的用戶可能使用循環信用。由此，商家的刷卡返利便成了銀行的主要盈利點。根據業內規則，信用卡每成功交易一筆，安裝POS機的金融機構就能穩賺商家返點。因此，在擴張信用卡客戶的同時，大力挖掘POS機市場成為銀行在跑馬圈地中獲勝的砝碼，甚至不會放過雜貨店這樣的小型“陣地”。
　　只是銀行風險意識一旦弱化，便有“養虎為患”的惡果。一些商家跨過低門檻輕松獲得銀行POS機后，開始舍棄主業轉而從事信用卡套現營生，被業界稱之為“養卡公司”。有媒體粗略估算，信用卡在ATM機上取現一萬元的手續費為100元，30天的利息為150元，總計250元；如果通過信用卡套現公司提現，以2%的手續費計算，只需支付200元，費用減少了20%。由此，這些地下中介公司“生意紅火”，更是給各種金融腐敗行為帶來可乘之機，同時也侵害了發卡銀行的利益。央行正在研究的新舉措會讓違規取現之風有所收斂，但既有的費率落差，仍會對鋌而走險者帶來誘惑，管理部門似應有進一步考量。
　　在此還需要特別提及的是，濫發信用卡的隱患，也在潛滋暗長，雖然目前尚未造成慘痛的社會代價，但韓國早幾年“信用卡危機”的前車之鑒，不能不讓我們時刻警醒。當年韓國政府為提振亞洲金融危機后低迷的消費，曾鼓勵銀行盡可能多地發放信用卡。此后引發的“信用卡”熱，將在校大學生、失業者等信用狀況不佳者都變成了“卡主”。因為銀行事前監管不足，信用消費理念膨脹，透支消費風靡，韓國那時候事實上已淪為“破產社會”。最終，一位主婦不堪債主催討而自殺的惡性事件，戳破了消費假象，韓國政府通過極力挽救才挺過難關。
　　銀行濫發信用卡不僅關乎其自身風險，而且還涉及國民消費意識的引導，金融安全、社會安定無不與此相關。監管部門已確認，下一階段還將聯合有關單位嚴查非法套現廣告、“空殼”公司注冊等行為，建立銀行卡案件信息發布機制。這些監管思路理應得到充分肯定。但從實際市場績效看，事后監管遠不如事前嚴防。筆者為此呼吁，主管部門應同時針對發卡銀行進行風險教育，并要求其對后續違規行為承擔連帶責任。銀行嚴格把控信用卡發卡風險，保護金融安全應能事半功倍。

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