中國政府日前公布了新醫療保障改革方案。應該承認,在現有西方社會保障模式的框架下,中國的這一新方案已經做了很大的努力。但是,要徹底解決中國醫保問題,唯有突破西方社會保障的傳統,建立醫療費用貸款保障體系。

　　社�！敖桢X”給每個患者支付醫療費用

　　什么是醫療費用貸款保障？就是讓每個人可以用未來的收入實施自我醫療保障,也就是醫療直通車:

    a）社會保障為每個沒有能力支付醫療費用患者墊付全部費用,包括醫療和醫藥及其在接受醫療期間的合理生活需要;

　　b）待患者康復、形成還款能力之后,在不影響基本生活水平和教育需要的前提下,逐步償還全部醫療費用及其利息;

　　c）收入在生活貧困線以下,則可以暫緩償還;

　　d）如患者一生的收入都在生活貧困線以下,永遠不需償還（由社保體系承擔全部費用）;

　　e）如患者一生都不能形成足夠的還款能力,按償還能力部分償還（其余由社保體系承擔）;

　　f）如一個人過世,其醫療費用還沒有全部還清,其遺產首先應該用于償還醫療費用。結余部分歸繼承人。如果遺產不足以償還全部醫療費用,則由社保體系承擔。
　　實施醫療直通車,醫療費用短缺的問題將不復存在,就可以立即全面實現醫療面前人人平等。任何人都可以無需事先支付任何費用就得到醫療機會,而且看病后也不存在付不起醫療費用的問題,因為社保“借錢”給患者,與傳統意義上的貸款有本質不同:非但在還不起錢的情況下無需償還,而且在影響生活基本水平的情況下（生活貧困線以下）也無需償還,所以它是一種新型“借貸”。在這種新型“借貸”關系下,有病看不起的現象會徹底根除。

　　借醫療費給患者:社會保障穩賺不賠

　　無論是尤努斯的小額創業貸款,還是中國的國家助學貸款,都存在很大問題,這就是一定比例的呆壞賬。但是,由社保體系“借醫療費”給每個患者,非但不會產生、還可節約巨大的開支。因為患者借到醫療費后就無需社保的醫療費用救濟,只有其中永遠、絕對付不起醫療費用的患者,才需要救濟。而調查表明:95%以上的患者付不起醫療費用,實際上是暫時付不起,并不是永遠付不起。即使患大病,只要有一個足夠的付款緩沖期（例如10年或20年）,絕大多數的患者都可以承擔醫療費用。永遠付不起醫療費用的患者通常不及5%（如果將一個人的遺產計算在內則更低）。對這部分社會成員,即使社保不“借醫療費”給患者,也不能推卸保障責任,否則就違背了文明社會的基本原則。
　　從整體上看,“借醫療費”給每個患者,對于社保體系而言是“賺錢的買賣”,而不是“賠錢的買賣”。“借醫療費”的患者越多,社會保障也就越省錢———95%的患者都有能力自己承擔醫療費用。
　　那么患者是否會賴賬？答案也是否定的。任何社會保障體系都由一個收費體系和一個付費體系組成,這一系統應該也可以覆蓋每個社會成員。賴掉社會保障的債就是賴掉了自己的社會保障,因此社會保障體系“借醫療費”給患者,不會產生賴賬不還問題。即使產生了,也不會有損失。社會保障體系本身就是一個天然的資金周轉保障平臺。

　　怎樣“借醫療費”給患者

　　貸款給患者的辦法非常簡單,只要成立一種管理基金并有社會保障提供擔保,就可以實現。簡要模式如下:

　　a）成立專門的醫療保障費用管理基金;

　　b）社保體系為該基金提供向金融信貸體系貸款的擔保;

　　c）管理基金憑借這一擔保向金融信貸體系貸款;

　　d）醫療機構為患者提供醫療服務后,將醫療費用清單和醫療過程說明遞交給管理基金;

　　e）管理基金審核通過之后支付醫療費用給醫療機構;

　　f）患者產生還款能力之后逐步償還醫療費用給社會保障體系;

　　g）社會保障體系與管理基金結算;

　　h）管理基金與金融信貸體系結算。

　　采用這一模式,社會保障工作非常簡單———僅僅是提供貸款擔保和負責收回全部貸款;同時醫療保障問題轉化為社會保障體系的資源,因為只要有了社會保障的貸款保障,醫療費用管理基金就“穩賺不賠”,他們可以輕易得到金融信貸體系的貸款。所以醫療費用管理基金無疑會非常積極地爭取這種貸款擔保。這種擔保所涵蓋的人數越多,管理基金的收入也就越高。因此社會保障體系就完全可以“出售醫療保障問題”給管理基金。醫療保障問題自然而然地也就轉化為社會財富的源泉了。
　　采用這一模式,金融信貸體系的工作也變得非常簡單和高效,他們僅和管理基金打交道,而不和患者直接發生借貸關系。同時由于社會保障體系的貸款擔保,風險也全部避免了,完全符合金融信貸體系的根本利益。
　　采用這一模式,患者的合法權益可以得到全面保障。首先,患者都可以得到及時的合理治療,而且這種治療及其收費會受到管理基金的專業性監督———醫療機構必須提供醫療費用清單和醫療過程說明給管理基金,獲得通過之后才可以得到報酬�；颊呒词箾]有任何的醫療知識,也不必擔心被醫療機構“忽悠”。

　　不存在啟動資金難題

　　實施醫療貸款,無需政府投入資金,就可以立即建立起全民的全面醫療保障體系,而且還可以解決中國金融信貸體系的資金流動困境。因為“借醫療費”給每個患者要極巨大的保障資金,可實施醫療直通車后,醫保體系就無需完全依靠政府通過稅費方式籌集,就完全可以通過借貸向金融信貸體系借錢運作。這對目前中國金融信貸體系而言,可謂求之不得。隨著中國經濟的高速發展,中國金融資產總量約為70萬億人民幣左右,約占世界金融總量的5%到6%.可是目前中國金融信貸體系也存在著巨大危機,數十萬億的資金難以流動。貸款給社會保障,則可以化解金融信貸體系的資金流動困境。因為社會保障的信譽是世界上最好的———它的壽命比各屆政府都長,同時醫療貸款也不會引起經濟的局部過熱。所以是最優質的貸款（實際上醫療保障體系就是資金安全周轉的最佳保障平臺）。

　　符合患者的根本利益

　　醫療貸款保障實際上就是讓每個人以未來的收入自我保障,如果未來收入不足以自我保障（生活在貧困線以下）則可以得到全面或部分救濟。這種做法是否會加重個人的負擔？在絕大多數情況下,非但不會,還會極大減輕絕大多數人的負擔。因為現在實際上是每個就業者承擔著將近兩個人的醫療費用,而且是用現在的收入來承擔,所以每個在職者實際上繳納著非常高的醫療保障稅費（遺憾的是很多人并不明白這一點）。那么這種醫療保障稅費有多么高？由于中國醫療保障并不統一,各地比例有所不同。以北京目前的情況為例,假設一個人的工資每月5000元,這種稅費就在603元左右,其中500元是雇主（公司或機構）支付的（許多人并不非常清楚這一點）,103元是自己承擔的,而且這一費用需要一直支付下去。這是極其巨大的而沉重的負擔———假設從30歲開始支付,到60歲退休,其金額將會接近22萬元�？墒侵Ц读诉@22萬元是不是就可以享受全面醫療保障,看病不要錢了呢？并非如此,如果患病還是要支付一定的費用,這種費用來自兩個方面,一是一般的疾病,患者也需要自己支付一定非費用。根據中國權威部門的統計數據,去年,城鎮職工醫療保險的報銷率約為70%;二是患大病,醫療費用超標還是要自己承擔一部分的,這就是所謂的“大病封頂”�！胺忭敗钡臉藴适嵌嗌伲烤统擎偮毠せ�本醫療保險而言,不同的地區標準不同,一般情況大約為人均10萬元,也就是說,按照城鎮職工醫療保險的報銷原則,即對于每位參保者,若生大病住院治療,治療年度累計可以得到最高10萬元的（補充）報銷。而這僅僅是城鎮職工醫療保險,目前中國新農合和城鎮居民醫保的保障水平分別僅占實際開支的30%和40%.這就是說,即使有醫療保障,城鄉居民也需要自己另外承擔60%到70%的費用。而城鄉居民大病醫療保險的最高報銷額度,僅為目前城鄉居民人均收入的6倍,按此計算,大病醫療保險報銷額不到10萬元,超出了這個上限就需要自己來承擔。所以中國的醫療保障實際上是有限保障。
　　而實施醫療貸款保障制度,每個人實際上都只是承擔自己的醫療費用,每月就無需支付603元,而且也無需一直支付下去,這就可以節約近22萬元。同時自己所承擔的醫療費用還可以分為幾十年來承擔———逐步償還,更為重要的是,實際上絕大部分人并不需要22萬元的醫療費用。除非長期的重�。ㄟ@種比例極低）。所以實施醫療費用自我保障,絕大多數人的收入可以增加而不是減少,同時醫療也可以得到全面和及時的保障。僅有極少數人因為患長期重病,耗用了巨大的醫療費用,才會給自己帶來負擔———但是盡管如此還是要勝于目前的醫療保障,因為他的基本生活還是有保障的,如果他的生活水平處于貧困線以下,是可以得到全面的無償救濟的,不會出現看不起病的情況。