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在當前的經濟形勢下，出口和投資都受到一定影響，拉動內需成了延續經濟增長動力的共識。而要拉動內需，就要激活廣大農村，這是《中共中央關于推進農村改革發展若干重大問題的決定》傳達出來的信號。十七屆三中全會提出的探索土地承包經營權流轉、擴大公共財政覆蓋農村范圍、發展農村公共事業等，都需要相應的金融服務加以配套，農村金融方面如果跟不上，廣大農村的發展就會受到限制。
當然，這并不是說原先的農村就沒有金融服務，而是說金融服務不發達，只集中在少數地區或者覆蓋的農戶數量很少，同時農村還有不少非正規金融服務。由于中國農村的情況非常復雜，單一的村鎮銀行或者小額貸款金融機構并不能滿足不同層次的需求，因此必須發展多元化的農村金融服務。之前浙江省出臺《小額貸款公司試點暫行管理辦法》試點小額貸款公司，而廣東省中山市則試點村鎮銀行。
這兩種試點模式都存在不小的問題。浙江省的小額貸款公司是門檻太高。按照浙江省的相關規定，小額貸款公司主發起人要從管理規范、信用優良、實力雄厚的當地民營骨干企業中選擇，要求凈資產不低于5000萬元(欠發達縣域不低于2000萬元)、資產負債率不高于70%、連續三年贏利且利潤總額在1500萬元(欠發達縣域600萬元)以上。這無疑在事實上減少了民間資本參與經營的可能性。廣東省的村鎮銀行是無擔保無貸款，金融機構實際上并不愿意承擔此類風險，最后難免造成如果沒有財政扶持，就沒有金融機構提供相應服務的局面。一方面排除民間資本，一方面又期盼財政支出，這就使得金融服務機構的資金來源收窄，也就難怪農村金融啟動緩慢了。
而溫州龍灣農村合作銀行的成功或可為當下的農村金融改革提供經驗。據《廣州日報》10月28日報道，溫州龍灣農村合作銀行成立于2005年6月，是由4639戶股東募集股金1.4億元組建的股份合作制地方性金融機構，出資入股的4639名股東中有近4000名是農民(包括農村個體工商戶)。這家銀行2007年共辦理貸款約40億元，其中60%以上投向農村，并實現了利潤1.12億元。并且其也突破了無擔保無貸款的限制，數額在5萬元以內的信用貸款，不需要任何抵押，也不需要擔保。還有一種聯保貸款，數額在10萬元到30萬元之間，由5個農戶聯保，如果貸款人還不了錢，其他4個人要承擔連帶還錢的責任。
這種模式其實并非龍灣農村合作銀行首創，2002年獲得諾貝爾和平獎的尤努斯和他的格萊珉銀行就采用了這種真正的“小額貸款”模式，無需抵押單憑信用即可獲得貸款，因為尤努斯知道越窮的農戶越能在最惡劣的環境中發現機會，如果有相關的“窮人的金融服務”，貧窮的農戶就能創造巨大的商機和利潤。事實也表明格萊珉銀行的不良貸款率非常低。同樣，龍灣農村合作銀行的不良貸款率也極低，一些分行的不良貸款率甚至為零。除了表明窮人有誠信之外，也說明小額貸款可以放開準入、降低門檻，并且擴大服務對象，將無擔保的窮人也納入到農村金融服務的范疇內。
總之，在農村金融機構設立的準入以及農村金融服務對象的范圍上，兩頭都要進一步放開搞活，這也正是溫州的農村金融模式帶來的啟示。 |